RikaTillsammans | En podd om privatekonomi

Dagens avsnitt ger dig verktyg och modeller för att kunna identifiera och lösa vissa typer av problem - på jobbet, i privatekonomin, i vardagen, inom sport och faktiskt alla andra områden - snabbare, bättre och med färre resurser. Det är helt enkelt ett avsnitt som gör dig lite smartare, lite effektivare och lite bättre. Ett avsnitt där du får möjligheten att slipa dina egna färdigheter. 

Idag intervjuar vi Jonathan Stolzenberg som efter en lång bakgrund i Försvarsmakten tillsammans med kollegor inom akademin (t.ex. Ludvig Björklund på Södetörns högskola), försvaret och polisen har utvecklat ett ramverk med verktyg för att snabbare och bättre kunna lösa föränderliga problem som tenderar uppstå i alla områden - allt från sparandet, i familjelivet, karriären, styrelserummet och överallt annars. Till och med i situationer på liv och död där man blir beskjuten (på riktigt), eftersom det är den gemensamma bakgrunden Jonathan & Co har. 

Det galna - vilket är en av poängerna - är att att dessa principer som Jonathan beskriver ska vara både hjälpsamma och fungera i - på riktigt - alla situationer och områden. Det gör dem också på sätt och vis kluriga eftersom det kräver en del hjärngymnastik. För även om vissa tillvägagångssätt och strategier är intuitiva och flera av oss använder oss av dem redan idag, så formaliserar Jonathan dem till att gälla alltid. Jag skriver det därför tydligt här:

Man kan behöva lyssna både en, två och tre gånger.Vid första anblick kan man tycka att vi gör det svårare än det är, men det finns en poäng i att urskilja principerna.Det är egentligen ingenting nytt, men det är en formalisering och att vi sätter ord på olika saker.

T.ex. lägger vi i början rätt mycket tid på att urskilja skillnaden på linjära och olinjära problem. Ett linjärt problem är ett problem som alltid har samma lösning. T.ex. koka spaghetti, byta däck på bilen, programmera en funktion på datorn, genomföra en felsökning etc. Det är problem där checklistor, instruktioner, rutiner, tidigare erfarenhet och inlärt beteende fungerar utmärkt.

Olinjära problem är problem som ändras från gång till gång. Tänk t.ex. en fotbollsmatch, en bilresa, nattning av barnen, en arbetsintervju, ett kundmöte, en dejt, en festkväll eller liknande.

Det är jättesvårt att som med en instruktion för pasta ?häll av efter 8 minuter?, som fotbollstränare säga: ?tjejer, om 8 minuter då sparkar Elsa bollen åt höger? - för vem vet var bollen är om 8 minuter. Alla som har hämtat/lämnat småbarn på dagis så kan precis vad som helst hända, samma sak för poliser som ska in ett rum för att rädda gisslan eller när vi investerar våra pengar på börsen. Jättesvårt att säga att i slutet av året, när börsen har gått +23,1% så ombalanserar vi till räntor som då kommer gå 7,2%. 

Jonathans principer är just verktyg hjälper att förhålla sig till de olinjära problem. De är verktyg som lite (mina ord) hjälper en att fortsätta vinna spelet även när reglerna och spelplanen förändras.

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Jonathan

Länkar

Forumdiskussionen till avsnittetJonathans hemsida

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:18:38 Farligast just nu00:38:51 Mentalt överskott00:56:20 Problemet före lösning01:03:58 Fördelen kommer av att göra det medvett01:08:41 Yoda-argument och hellre ingen karta än en felaktig karta

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. I avsnitt 332 besökte Niclas Fredriksson som är VD på livförsäkringsbolaget Änke- och Pupillkassan oss för att ge en introduktion livförsäkringar och det blev ett samtal kring "allt du behöver veta om livförsäkringar".

I det avsnittet hann vi inte med era frågor och därför kommer de här istället. Börja därför gärna med det andra avsnittet först: och se det här avsnittet som en bonus.

https://rikatillsammans.se/forum/t/68118

Exempel på frågor är:

? Amanda: Vilket belopp är rimligt att teckna för mig respektive min man? Vi är båda i 35-årsåldern med inkomster runt 45k vardera och kommer ha huslån på cirka 3,6 miljoner. Har fattat det som att det kan vara bra att täcka halva bolånet men finns det något mer som kan vara viktigt?

? Mikael: Jag säger inte att den är fel för alla men för egen del är behovet av en livförsäkring som störst nu kring 40-50 år som jag föreställer mig det. Om 10 år är barnen förhoppningsvis hyfsat självständiga/utflugna i kombination med lägre bolån/större sparkapital. Hur säljer de in deras försäkring till mig kontra en ?vanlig? som är billig nu och dyrare sedan?

? Kaffemannen: Om huslånet är avbetalt och barnen snart utflugna, kan man då tänka att man klarar sig bra utan livförsäkring?

? Martin - Jag undrar om möjligheten att skaffa en försäkring även om man inte har spotless hälsa? Fullt frisk och arbetsför men prick i hälsoregistret så att säga. Man betalar ju sin premie så det bruka ju gå, men om de gör en automatisk outsourcing av risken brukar det vara kört.

? Anonym: Om man ljuger på hälsodeklarationen, vad händer då?

Om du har en egen fråga eller fundering, skriv den gärna i forumet där Niclas som är med i avsnittet har lovat att svara. ?

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. En livförsäkring kan vara en ovärderlig trygghet och en skön huvudkudde. Den ger din familj en möjlighet att bo kvar och en längre tid att ställa om livet och ekonomin. Det är en gåva du kan ge till dem som är ekonomiskt beroende av dig. Eftersom, om vi dör, då försvinner en inkomst i hushållet samtidigt som nästan alla kostnader är kvar. Extra dumt är det att inte teckna eftersom man dessutom kan få tillbaka en del pengar om man inte dör. ?

I dagens avsnitt intervjuar vi Niclas Fredrikson från Änke- och Pupillkassan som arbetat med försäkringar i över 25 år. Tillsammans går vi genom allt du behöver veta om livförsäkringar såsom:

Varför ska man ha en livförsäkring?Vilka är riskerna man tar när man INTE har en? Vem behöver teckna en livförsäkring och när? Specialfallen då livförsäkring borde vara obligatorisktVilka de vanligaste fallgroparna och misstagen är? Är livförsäkringar värda priset? Vilka olika typer av skydd finns det från samhället / arbetsgivare? Vad ska man tänka på? etc.

Jag anser att försäkringar är en väsentlig, men ofta förbisedd, del av ens ekonomiska liv. Försäkringar tar hand om det som har låg sannolikhet men en stor konsekvens om det inträffar. Statistiskt avlider 1 av 50 personer före 60 års ålder och det drabbar 1 av 25 familjer. Utifrån vår publik är det mellan 1000 och 2000 familjer. ?

Livförsäkringar har dessutom rätt asymmetri där man betalar lite pengar idag för en stor summa om man dör. Som BroncoKid skrev i forumet, det här är inte ett av områdena att spara in på. Särskilt eftersom det dessutom finns livförsäkringar där du till och med får ett återbäringsbelopp om du INTE dör, som i änkans fall.

Till det här avsnittet hör även:

Diskussionen i forumet med en fördjupning och kommentarerAnalys av Änkans försäkring i jämförelse med vanligt försäkringsbolagRäkneexempel och scenarion hur man kan tänka Ett frågor och svar avsnitt där Niclas svarar på era läsarfrågor

Vi hoppas att du gillar det här avsnittet som jag själv tycker är otroligt viktigt om än kanske inte så sexigt. ??

Besök gärna även Änke- och pupillkassans hemsida. ? 

Tack för denna veckan!

Jan, Caroline och Niclas

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:02:52 Bellman fick inte jobbet00:06:56 Det unika med Änkan00:08:52 Vem behöver en livförsäkring?00:15:36 Omställningspension00:22:46 Barn från annat förhållande00:29:16 Några specialfall för livförsäkringar (FIRE, Företag, ensamstående etc)00:38:10 Är inte samhällets skydd tillräckligt?00:44:00 Belopp - hur ska man tänka?00:49:53 Engångsbelopp eller månadsbelopp?00:52:50 Finns det åldersaspekt på livförsäkring?00:55:43 Om bolåneskydd00:57:29 När gäller inte livförsäkringar?01:00:36 Missförstånd kring livförsäkringar?01:03:52 Änkan har en högre premie01:07:20 Återbäring och Änkans portfölj01:12:10 Livförsäkring som sparande istället för bara kostnad01:17:56 Skilj på försäkringstid och premietid01:19:55 Sämsta rådet inom försäkring01:21:50 Hälsodeklaration

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Efter avsnitt 328 där jag intervjuade Caroline utifrån era frågor, fick hon feeling och ville göra samma sak med mig. Därför är veckans avsnitt lite (eller ganska mycket) utanför min komfortzon, både för att jag inte fick ha kontroll och för att vi pratar om saker som ligger mig nära som person (mycket enklare prata om ekonomi). ?

Vi tar avstamp i det som jag alltid fick höra från mina föräldrar kring:

"Var duktig i skolan så att du kommer in på ett bra gymnasium, var duktig på gymnasiet så att du kommer in på en bra utbildning, var duktig på högskolan så att du får ett bra jobb..."

och hur vägen var utstakad kring att därefter gå vidare till Ericsson efter åren på LTH, men hur det gjorde mig deprimerad. Resan därefter gick vidare som studentkonsult där jag insåg hur de fakturerade 450 kr/h för mig medan jag bara fick 150 kr/h. Hur jag sedan startade bolag, inte för att jag hade någon världsförbättraridé, utan för att jag insåg att jag kunde få fler teknikprylar för samma pengar om man slapp betala moms och kunde använda oskattade pengar.

Vi pratar om hur jag tyckte att Caroline hade en dålig attityd till pengar, så jag köpte en självhjälpsbok till henne i julklapp (ja, det landade exakt så som du tror det landade) och hur det var starten på vår ekonomiska resa.

Det är alltid svårt att minnas i efterhand (särskilt när man inte får förbereda ?) men jag tror att jag lade ut den första RikaTillsammans-portföljen på Nordnets Shareville 2014, Nybörjarportföljen (60/40) januari 2015 och barnportföljen 2016. Sedan dess kan jag med säkerhet säga att det var mer eller mindre all-in indexfonder. Dessförinnan var det all möjlig skit som vi testade och där det mesta inte fungerade.

Vi pratar även om hur jag egentligen är mer intresserad av att hjälpa till än själva investeringshantverket och hur det har varit tur att det dessutom går rakt i linje med att investera passivt. Hur min psykolog ville att jag skulle "odla min inre trädgård" och jag tänkte "vilken jävla trädgård?" och mycket mer... ?

Ja, det är ett lite annorlunda avsnitt, så jag hoppas att du gillar det. Nästa vecka blir det avsnitt om försäkringar så då är vi tillbaka i det lite mer hårda, konkreta och ekonomirelaterade.

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

PS. Så här i efterhand när jag dubbelkollat avsnittet så inser jag att vissa årtal inte riktigt stämmer. T.ex. startade LF Global 2013 men vi började inte investera i den förrän 2016 etc.

Länkar

Forumtråden om avsnittet med länkarPatreon (reklam)

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:27 Betyg säger i princip ingenting00:09:27 Odla din inre trädgård... vilken j-a trädgård? ?00:15:39 Upplevt många saker lite tidigare än andra00:20:25 Startade företag för att kunna köpa sladdar billigare00:26:11 Det mesta i livet är överenskommelser (som går att omförhandla)00:30:36 Aktioner har konsekvenser - både positiva och negativa00:35:09 Balans mellan bus, seriositet och lekfullhet00:42:18 Början på den ekonomiska resan00:50:40 Att hjälpa andra med sin ekonomi00:56:14 Vem följer du?01:00:15 Vad är du mest nöjd med?01:05:33 Försöker lägga mycket tid på barnen01:10:00 Försöker inte skilja på fritid och arbetstid

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Man kan analysera i princip alla ekonomier på samma sätt. Det handlar om att börja identifiera målen, därefter undersöker man inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna. Det hjälper i sin tur att hitta möjligheterna, riskerna, styrkorna och svagheterna som sedan kan bli till en ekonomisk plan. ?

Ett önskemål från er i communityn har länge varit att titta på och analysera olika portföljer och ekonomier. Häromveckan fick jag ett meddelande här på forumet från en av er som skrev:

"Jag har länge tänkt göra ett inlägg som är ganska standard här på RikaTillsammans-forumet där man berättar om sin ekonomi och frågar om man kan/ska göra på något annat sätt. Är inte riktigt så sugen på att ?outa? mig men skulle gärna få lite tips/råd på hur jag kan strukturera upp det bättre om det nu skulle behövas."

Jag tänkte att det kunde vara ett tillfälle att göra ett provavsnitt och se om det är något som ni gillar. Vi strukturerar upp personens ekonomi, vi tittar på den utifrån några olika aspekter, resonerar och avslutar med några funderingar och tips. Syftet med avsnittet är också tvåfaldigt:

Det kan vara roligt att se någon annans ekonomi och höra oss resonera kring det.Det naturligtvis mycket mer intressanta är att göra liknande analys på sin egen ekonomi genom att inspireras av oss och med stolthet stjäla en del av resonemangen.

I det här fallet är det en ekonomi som skulle kunna sammanfattas i:

Ungt par, där frågeställaren är 29 år och tjänar bra. Sambon pluggar för nävarande.Boende i bostadsrätt för ca 2 MSEK, bunden ränta till dec.Önskan om ett större boende och familj inom 5 år, en ekonomisk trygghet, en till två resor per år.Ett stort sparande i förhållande till åldern, både i form av månadssparande och kapital.

Vi analyserar inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna utifrån resultat- och balansräkningen och olika nyckeltal:

Resultaträkningen - resultat, sparkvot, passiva utgifter och aktiva utgifter. Vi tar även med några överkursnyckeltal såsom: FIRE-tal, aktiva och passiva inkomster och därmed även ekonomisk trygghet och ekonomisk frihet.Balansräkningen - belåningsgrad, ribbor för amorteringskravet, nettförmögenhet (total och bara finansiell) samt soliditet.

Därefter gör vi en klassisk SWOT-analys där vi tittar på frågorna:

Vilka är möjligheterna och styrkorna i deras ekonomi?Vilka är riskerna och svagheterna i deras ekonomi?

Vi hoppas att du gillar avsnittet och du får mer än gärna kommentera om du inte håller med, om vi har glömt något eller du tycker annorlunda! Det är ju första gången vi gör det här, så det vore konstigt om det var perfekt från början. ?

Tack för denna veckan!

Jan och Caroline

Länkar

Forumet med bildspelReklam: RikaTillsammans-programmet 2024Avsnitt 324

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:06:18 Upplägget för analysen00:11:24 Mål och drömmar00:14:34 Sätt prislapp på drömmarna00:20:32 Inkomsterna00:31:43 Utgifterna00:34:29 Resultaträkningen och dess nyckeltal00:44:10 Tillgångarna och skulderna00:55:41 Balansräkningen och dess nyckeltal01:03:33 Risker & Svagheter01:09:13 Möjligheter & Styrkor01:15:31 Sammanfattning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Förra månaden gick riksbankschefen Erik Thedén ut i media med varningar såsom: ?Om kronan börjar förstärkas kan det vara hushållen som inser att de sitter på en stor valutarisk? och ?Det kan gå snabbt när kronan börjar stärkas?. Vi och flera är av åsikten att om du sparar långsiktigt så är detta bara brus att ignorera. Som vanligt är strategin att bara sitta still i båten och fortsta med: ?Just. Keep. Buying?. ?

Under de senaste två åren är vi många som har noterat att den svenska kronan kraftigt har försvagats mot t.ex. EUR och USD. För oss som sparar enligt forskningen - dvs. långsiktigt, brett, billigt och passivt - har det inneburit en extra skjuts för våra globala indexfonder.

En globalfond till ca 70% investeras i USD och till ca 20% i EUR. Det innebär att vi har sett värdet på våra globalfonder öka i svenska kronor eftersom vi nu får flera kronor för varje dollar och euro. När vi investerar i en global indexfond eller fondrobot, så får vi avkastningen från de underliggande aktierna, men vi får också förändringen i valutan mot kronor. Därmed har Thedén rätt i att om den svenska kronan stärks, så kommer vi att se värdet på våra fonder minska med motsvarande. Och ja, han har också rätt i att det kan gå snabbt. Men! Det är inte en "bugg", något som är felaktigt - det är meningen.

I veckans avsnitt dyker vi ner i frågan och för att ni inte bara ska ta det från oss, så passar vi på att ställa frågan till fem olika personer och lyssnar på deras åsikt och hur de tycker att en småsparare kan tänka och agera. I avsnittet får du lyssna på:

Peter Bergman, fondbolaget CaptorOscar Björklund, fondroboten LYSAHenrik Tell, finansiell rådgivare Effektiv FFAndré Granström, analytiker VQMAndreas Runnemo, Småspararguiden

Kontentan att ta med sig från dem och oss är:

Att förutsäga valutarörelser är omöjligtÖver tid är bidraget från valuta 0. *När du kollar på historisk indexutveckling är hänsyn tagen till valutaOm du har ett långsiktigt sparande så är alla samtal om valuta bara brus och något att ignorera. *

Henrik Tell avslutar det hela bäst. Han säger att om man är orolig för att det ska gå ner så är det kanske ett symptom på att man har tagit fel risk från början. För allt sparande innebär en risk att man inte får tillbaka hela eller delar av sitt kapital.

Varken Oscar, Henrik, André, Andreas eller vi tycker att det här med valuta är en anledning till att göra saker annorlunda, utan sitt still i båten. Det här är bara en krusning på havet på resan. Samma sak gäller som tidigare. Sitt still i båten och titta på horisonten. Just. Keep. Buying. ?

Vi hoppas du gillar avsnittet!

Jan och Caroline

(*) För undvikande av missförstånd: ?JA, om kronan stärks så kommer det sänka värdet på alla investeringar som handlas i utländsk valuta. Det vill säga om kronan stärks med 10% så kommer det göra att en indexfond faller med ca 10% i värde allt annat lika.? Så ja, det är en risk precis som det har varit / är en möjlighet att vi har tjänat på det när kronan har försvagats.

Länkar

Forumdiskussionen med länkar och referenser

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:03:26 Valutans påverkan på indexfonder00:12:10 Riksbankens varning00:19:01 Peter Bergman, Captor Fonder00:26:17 Andre Granström, VQM00:32:06 Oscar Björklund, LYSA00:42:58 Andreas Runnemo, Småspararguiden00:50:59 Henrik Tell, Effektiv FF00:57:29 Sitt still i båten + Just. Keep. Buying = ???

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

På ert önskemål låter vi Caroline ta plats i veckans avsnitt. Vi pratar utifrån era frågor men även utifrån ett frågebatteri som brukar kallas för ?Clinical Life Review?. Det är frågor som man normalt pratar med äldre människor som står i livets slutskede på hospice. Men som Caroline säger så klokt, om man ställer sig dem nu - så har man ju fortfarande tiden att påverka svaren.

För drygt en månad sedan startade Indexqueen tråden ?Call for Caroline? där kontentan var (enligt min tolkning) - ?du är jättebra jan, men vi har hört dig i 327 avsnitt, kan vi inte få lyssna på Caroline nu? ??. Jag kan inte annat än att hålla med. Veckans avsnitt blir således en kombination av de frågor från tråden samt frågor som jag har lånat från den amerikanske läkaren Jordan Grumet.

Jag lyssnade på honom på en konferens i Washington förra helgen där han pratade om att han var ekonomiskt fri sedan ett tag tillbaka och idag jobbade ett par dagar i veckan på hospice med äldre människor. Likt vårt avsnitt om Bronnie Ware och ?Fem saker vi ofta ångrar när vi blir äldre? pratar han om att inte göra samma misstag som många gör och utnyttja de tidsfönster och de möjligheter vi har när vi fortfarande är friska och relativt unga.

Han berättade om en process som kallas för ?Life Review? som är vanlig i USA (kanske även i Sverige) där man utifrån ett frågebatteri låter den äldre personen reflektera över sitt liv. Det är ett sätt att både dela med sig av sin visdom till andra, att få komma till ro och acceptans över val som man har gjort och även kanske säga eller göra det osagda och ogjorda.

Som vanligt; använd oss som inspiration, men det väsentliga är egentligen att ställa frågorna till sig själv och till någon man tycker om. Det kan t.ex. vara sin partner eller sina föräldrar, särskilt om de är äldre.

Tack till indexqueen och för att du hänger med oss vecka efter vecka. ??

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

Forumdiskussion och exempel på 19 frågor från en "Clinical Life Review":Avsnittet om "Fem saker vi ofta ångrar när vi blir äldre":Patreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:02:50 Bakgrund till Clinical Review och syftet00:07:49 Hur ser Caroline på vår ekonomiska resa?00:12:45 Är det något som du inte har trott på som blivit bra?00:17:57 Vilket råd skulle du ge till andra?00:24:02 Hur är det att leva med en ekonomiintresserad entreprenör?00:26:14 När har du stått i ett vägskäl i livet?00:30:57 Har sättet du ser på livet och folk förändrats?00:34:19 Vilka risker har du tagit i livet?00:37:45 Hur mycket har Caroline sparat från hårvårdsbantandet?00:40:01 Hur ser du på ekonomisk uppfostran av barn?00:47:04 Vilken ekonomisk kunskap vill du föra vidare till dina barn?00:54:58 Hur ser din investeringshistoria ut?01:00:00 Hur ser din vardagsekonomi ut med second hand och färska hallon?01:04:22 Känner du att du har full koll på er ekonomi?01:11:46 Vad hoppas du att folk ska komma ihåg dig för?01:13:23 Finns det saker du hade velat göra annorlunda i ditt liv?01:16:00 Carolines olika projekt i livet01:23:25 Vad är du mest stolt över?01:25:03 Vilka är dina finaste minnen med barnen?01:25:54 Vad kan du säga till andra om att leva?01:28:05 Hur vill du spendera resten av ditt liv?01:32:03 Om ditt hus brann, vad skulle du ta med dig ut?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens gäst är Patrik som generöst delar med sig av sin ekonomiska resa. Det är en lite annorlunda resa där målet är att bli skuldfri från privatlån på över 800.000 kr, att uppnå en ny nivå av ett ekonomiskt välbefinnande och framförallt att ge sina fyra barn andra ekonomiska förutsättningar och en helt annorlunda ekonomisk framtid och situation än han själv har haft.

Alla är vi på en ekonomisk resa genom livet. Det som är fint med denna resa är att den är helt och hållet unik för oss alla. Några har kommit långt, andra är i början, några har tagit omvägar men alla kan vi ta ett nästa steg. Med dagens intervju vill jag också visa att det aldrig är kört, att man kan göra mycket med små medel och att det ofta handlar om att bestämma sig.

Som Patrik berättar började hans resa med några inte så optimala beslut utifrån det som han vet idag. Det ledde till en skuldspiral som slutade på över 800.000 i skulder. Idag har han vänt spiralen, har sparat ihop till en buffert, amorterar, sparat ihop till en semesterkassa för sig själv och familjen, och har på ganska kort tid betalat av en större summa men är fortfarande långt ifrån skuldfri eftersom det kommer ta mer än 10 år. Du kan följa hans resa i här i forumet.

Vi pratar om hans resa, om motivationen och hur viktigt det är för honom att barnen ska få en annan start på sin ekonomiska resa än han hade, om skuld och skam kring att man "borde ha haft bättre koll", att det är svårt att be om hjälp eller ta emot hjälp om man inte är redo och mycket mer. Att bryta ett ekonomiskt mönster som kan gå i arv i generationer men också hur små förändringar över tid gör väldigt stor skillnad.

Vi pratar även även en hel del om hur man kan resonera om ekonomi med barnen. Att barn ofta förstår mycket mer än man tror. Att det inte handlar så mycket om "när är barnen redo att prata om ekonomi, utan snarare om, när är jag redo att prata med barnen?". Vi pratar lite om tips kring veckopeng, månadens aktie och andra saker hur man kan leka ekonomi med barnen.

Vi hoppas att du gillar detta lite annorlunda perspektiv som vi kanske inte alltid pratar om. ??

Tack för denna veckan,

Jan, Caroline och @Arre

PS. Tyvärr var vi tvungna att spela in avsnittet via Zoom så ljudkvaliteten är inte fantastisk tyvärr. Men det är som att sitta på ett zoom-möte. Som vanligt finns dock en sammanfattning och transkribering på bloggen.

Länkar

Forum-diskussionenArres resa i forumetPatreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:05:02 Nu får det vara nog!00:09:54 Från frustration till framtidssyn00:15:00 Strategi för att uppnå målen00:20:23 Att uppnå ekonomisk trygghet00:25:17 Familjens ekonomi00:30:21 Prata med barn om ekonomi00:34:58 Vikten av att ha en buffert00:40:27 Prata med barn om sparande00:50:02 Inspirera andra kring ekonomi00:55:10 Små förbättringar01:00:04 Små steg över tid gör stor skillnad

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Intervju med Jesper som berättar om sin ekonomiska resa. Allt från att ha fått barn tidigt, inte klarat av ekonomin, fått be om socialbidrag och jobbat med allt från att köra taxi till att dyka efter golfbollar till att idag 22 år senare ha uppnått ekonomisk frihet.

Häromveckan fick jag ett samtal från ett okänt nummer. För en gångs skull svarar jag och då hör jag i andra ändan av luren: "Hej, jag heter Jesper, jag har följt dig och Caroline. Nu har jag blivit ekonomiskt fri och jag skulle vilja bjuda dig på lunch, dela med mig och bolla tankar." Ett sådant erbjudande kan man inte tacka nej till, så jag höjde insatsen och bjöd in Jesper till att samtalet här istället. ?

Jag hoppas att du också upplever dessa ekonomiska historier och inblickar i andra människors liv som inspirerande och intressanta. Det som är så fint är att alla ekonomiska resor är unika. I det här fallet började det med att Jesper fick barn tidigt, flyttade hemifrån, fick inte ihop ekonomin, fick anstränga sig för att få det att fungera med allt från sälja saker på blocket, till att dyka efter golfbollar i sunkigt vatten med råttor(!) till att utbilda sig till lärare och jobba det i ett antal år, parallellt med drömmen om ekonomisk frihet och FIRE (=financial independence retire earaly).

Min tes är ju att en resa mot ekonomisk frihet handlar egentligen mer om en personlig utvecklingsresa snarare än en ekonomisk resa. Så ter det sig även vara med Jesper. Vi pratar mycket om insikter, lärdomar, misslyckande och inte minst mod. Mod i form av att det inte är frånvaro av rädsla utan att säga att något annat är viktigare. Det visar sig både i det stora och lilla - som när de skulle köpa sitt andra hus för uthyrning - hur de gick runt i området och pratade med grannarna som gav ovärderlig information. Ett tips jag inte hört tidigare, någonsin.

Vi pratar även om att inte ge upp när banken säger nej eller när saker inte går enligt plan, vi återkommer till vikten av tacksamhet, att mycket handlar om tiden med barnen, att faktiskt fråga barnen om de upplever att man har tid för dem och be dem om feedback och mycket, mycket mer.

Som vanligt vill jag tipsa om att kolla i forumet där de flesta kommentarerna till avsnitten kommer. Se länken nedan. Tack för denna veckan!

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan, Caroline och Jesper

PS. Nej, det gick inte förlorat på mig att det är andra FIRE-intervjun med en Jesper, 47-ish år med normalt jobb från Skåne som också är ekonomiskt fri... ?

Länkar

Forumdiskussion om avsnittetPatreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Innehållsförteckning00:02:34 Flyttade hemifrån och fick barn tidigt00:11:00 Det vita guldet00:14:42 Slog in en present i tidningspapper00:20:00 När pappa gick bort fick dödsboet sättas i konkurs00:24:30 Pratade med grannarna innan husköp00:31:46 Lärarutbildningen och framåt00:35:20 Hyrde ut huset och flyttade till sommarstugan00:38:52 Ekonomisk fru, men vi har ändå levt livet också00:43:20 Vad är det som jag vill uppleva?00:47:20 Försöker tänka på tacksamhet00:51:46 Fråga barnen: hur går det för mig som förälder?00:56:30 Provat och köpt, men sålt det sedan01:02:05 Fått mycket stöd av syskon och föräldrar01:08:20 Det handlar inte om tur...01:15:10 Målsättning01:18:00 Ekonomiskt fri utan massa kalkylark01:24:28 Jan och Carro eftersnack

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Tänk om ett mål bör vara att leva ett ekonomiskt stressfritt liv? Att man kanske inte behöver maximera avkastningen hela tiden. Att det enkla är bättre än det komplexa. Att investerande är en dyr hobby. Att ta så mycket risk du kan, men inte för mycket. Att helt enkelt kanske bete sig mindre som en investerare och mer som din egen en föremögenhetsförvaltare. ?

Denna veckan har vi förmånen att intervjua Juuso, som hänger i forumet under användarnamnet @JayR. Det blir ett tvådelat samtal som både berör hans filosofi och tankar kring sparande, men även mer konkretiserat där Juuso har ett konkret alternativ till vår Fyra-hinkar-modell i form av hans ?total return approach? som han har skrivit om i forumet tidigare.

Nedan följer några av de tankar som Juuso bygger sin investeringsfilosofi kring:

? Målet är att leva ett stressfritt liv, inte maximera högen av pengar

? Gör sparandet och investerandet så enkelt som möjligt - enkelhet framför komplexitet

? Sluta tänka som investerare och börja agera som din egen förmögenhetsförvaltare

? Ta så mycket risk du kan, men aldrig för mycket.

? Investerande är en dålig (och dyr) hobby

? Majoriteten borde aldrig ha en portfölj med mer än 60 - 80 % aktier

? Ombalansering är viktigt, men inte religöst

? Fyra-hinkar-principen är bra, men total return approach är bättre ?

Den sista punkten är intressant eftersom det är ett lite annat sätt att tänka kring det finansiella sparandet i sin ekonomi. Juuso utgår från det finansiella obundna kapitalet (dvs. alla pengar exkl. pensioner, boende och materiella tillgångar) och att man ska se det som en enda korg. Då uppstår frågan: hur ska man fördela sina pengar i denna korg mellan t.ex. säkra och mer riskfyllda tillgångar?

Juuso utvecklar det till ett koncept i form av en riskbudget. Det vill säga hur mycket risk kan man bära emotionellt (=risktolerans) och hur mycket kan man bära mer objektivt och rationellt (=riskkapacitet). Dessutom bryter han ner det i ett par enkla frågor och en modell som då ger ett förslag på fördelning mellan bankkonto, räntor och aktier. Det resonemanget är så pass bra att jag, Aether och JayR har utvecklat en liten Excel-snurra (se nedan) och en egen video och tråd.:

Vi hoppas att du gillar avsnittet och ser fram emot din kommentar!

Tack för att du tittar,

Jan, Caroline och Juuso

Länkar

Juusos originaltråd i forumetKalkylarket "Total return approach"Forumdiskussionen till avsnittet

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:04:28 Leva ett stressfritt liv00:10:06 Investerande är en dyr hobby00:15:23 Mål i livet och andra perspektiv00:20:34 Myten om att slå börsen00:25:06 Sträva efter enkelhete00:31:07 Var Försiktig med Modefenomen00:35:03 Total return approach00:40:14 Riskbudget00:45:20 Lågriskinvesteringar00:50:39 Hitta balansen00:55:19 Komplexitet och enkelhet01:00:15 Bygg en portfölj01:05:14 Strukturera portföljen01:09:47 Ombalansering i portföljen01:15:33 Fokusera på det som är viktigt

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Vad är viktigast att veta eller få rätt på i en privatekonomi? Vilka saker ger mest effekt? Hur kan man tänka för att få en sund och välmående privatekonomi? Här har vi försökt samla ett smörgåsbord av de flesta svaren, guldkornen och tipsen. ??

Ambitionen med detta avsnitt är att det ska kunna vara det enda du egentligen behöver se. Det samlar ihop våra och många av communityns bästa tips, tankar och principer. Men framförallt så har vi försökt göra det så pass konkret att det finns flera saker som du kan göra till följd det. Du kan se det som ett smörgåsbord där vi berör alla de viktigaste delarna i en privatekonomi - inkomster, utgifter, tillgångar och skulder.

Om vi ska sammanfatta några av de viktigaste sakerna att ha göra:

? Öppna ett buffertsparkonto på en annan bank eller LYSA (eller OPTI)

? Öppna ett investeringssparkonto ("ISK") för ett långsiktigt sparande på en annan bank eller LYSA (eller OPTI)

? Sätt en automatisk överföring till både buffertsparkonto och ISK

? Kontrollera att du har tjänstepension hos din arbetsgivare

? Fundera på om det finns saker du kan sälja eller hyra ut för att få en turbo på sparandet

? Om du är sambo eller har särkullbarn - överväg testamente och livförsäkring

? Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan sänka kostnaderna

? Hitta två kategorier i din ekonomi där du kan höja kostnaderna för ett få ett rikare liv

Andra viktiga principer som vi tror på:

====

? Lev första delen av ditt liv under dina inkomster (=du jobbar för pengar) så att du kan spara, investera och leva andra delen av ditt liv över dina inkomster och tillgångar (=dina pengar jobbar för dig)

? Den som investerar rätt (=enligt forskningen, fondrobot eller aktieindexfond) och därefter sitter still i båten, är passiv, lat, oengagerad, ointresserad och oinloggad kommer över tid vinna (=hamna topp-10% eller topp-25%)

? För flera principer, kolla forumet ?

Ja, det här och väldigt mycket annat tar vi upp i avsnittet. Precis som vanligt rekommenderar vi att besöka forumet. Där kan du ställa frågor, läsa andras kommentarer och komplettera om du tycker att vi har fel eller har missat något!

Tack på förhand,

Jan och Caroline

Länkar

ForumetPatreon

Sponsrade länkar

LYSAOPTI

Innhållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:03:00 En enkel och riktigt bra struktur

00:07:34 Varför ska man göra en förändring?

00:14:20 Inkomster - det viktigaste i en ekonomi

00:21:50 Andra sätt att höja inkomsterna

00:25:18 Utgifterna - de två viktigaste att få rätt på

00:33:58 Kloka tankar kring utgifter

00:39:15 Det viktigaste tipset - spara överskottet i första delen av ditt liv

00:43:03 Sparande - buffert

00:46:04 Sparande - pengamaskinen

00:49:46 Automatisera sparandet och pengamaskinen

00:54:09 Myter om sparande - "Nej, detta stämmer inte..."

00:58:49 Pension: det viktigaste

01:06:09 Sparande till barn

01:07:45 Skulder

01:10:42 Övrigt viktigt (testamente, livförsäkring och försäkringar)

01:16:11 Nästa steg + konkreta saker att göra

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Hur ska man tänka kring fördelningen av aktier och räntor vid olika åldrar och faser i livet? Vilka misstag för de flesta av oss när vi tänker kring sparande över hela livet? Det är frågor vi diskuterar i veckans avsnitt som tar avstamp i boken ?Lifecycle-investing? som är skriven av två amerikanska professorer. Det blir både nya perspektiv, tankespjärn och en varning: ?prova inte detta hemma?. ?

Först och främst vill jag vara tydlig med att veckans avsnitt är ett överkursavsnitt vars främst syfte är att vidga vyerna, börja tänka annorlunda och ge ett nytt perspektiv - inte nödvändigtvis att man ska göra något annorlunda. Boken och avsnittet utmanar de klassiska reglerna för hur man ska fördela andelen aktier och räntor genom livet. Det finns ett klassiskt ordspråk inom finans som lyder:

? Vill du tjäna pengar? Investera i aktier. Vill du behålla pengarna du tjänar på aktier? Investera i räntor.

Det vill säga att man ser aktier som gas och räntor som broms. Precis som vid bilkörning krävs det en balans mellan gas och broms för att turen ska bli trevlig. För mycket av det ena eller andra och man hamnar i diket eller riskerar att aldrig komma fram. Översatt brukar vi säga att om sparhorisonten är:

? 0 - 2 år: 100% på bankkontot (en typ av ränta)

? 10+ år: 100% i aktier (läs: bred, billig och passiv aktieindexfond eller fondrobot)

? 3-9 år: 50% aktier och 50% räntor

Andra klassiska regler brukar vara:

? 10% i aktier per år i sparhorisont, eller

? 110 - din ålder placerat i aktier.

Boken Lifecycle-investering utmanar dessa klassiska rekommendationer och gör några egna som många kommer att anse vara kontroversiella. Deras poäng är att:

? Man bör ta en helhetssyn på sin ekonomi inklusive nuvärdet av framtida sparande (läs: humankapital samt pension).

? Att unga personer borde använda hävstång i sitt sparande eftersom det - över livet - som höjer avkastningen för samma tagen risk

? Man bör diversifiera även över tid, inte bara i antal aktier

Värdet i avsnittet upplever jag således att man framgent kommer kunna ta mer informerade beslut. Framförallt kring val hur mycket risk - eller aktieindexfonder / räntor - man bör välja vid olika åldrar och att de flesta av oss förmodligen tar lägre risk än vad vi borde. Framförallt om vi är 55 år eller yngre.

Jag ser väldigt mycket fram emot dina och andras kommentarer på avsnittet för att se om det blir hiss eller diss. :)

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

Nybörjaravsnitt

Patreon

Forumdiskussionen

Räkna ut ditt humankapital

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:02:43 Syftet med dagens avsnitt

00:07:20 Kort reflektion på "Amortera vs investera"-avsnittet

00:10:43 Klassiska tillräckligt bra tips

00:14:57 Exempelpersonen Anna, 30 år

00:20:00 Hur borde hon placera sina pengar?

00:24:30 Humankapitalet

00:32:20 Hur borde en ung person investera?

00:35:30 Total dollar years

00:38:40 Tidsdiversifiering

00:46:20 Poängen är att sänka risken

00:50:45 Problem med konstant fördelning / generationsfonder

00:55:30 Tre olika faser i livet

01:08:00 Poängerna att ta med sig

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Många av oss har förmodligen funderat på bolåneräntan och tänkt på frågan huruvida man ska amortera eller inte? I dagens avsnitt resonerar vi kring frågan både utifrån ett matematiskt, känslomässigt och livscykelsperspektiv. Vi berör även frågan kring lån och dess vara eller icke-vara.

En sammanfattning av avsnittet i ett par punkter är:

I frågor som denna där det finns två korrekta motsatta svar är det ofta en bra lösning att göra både och. Jämför avkastningen på en investering med räntan på bolånet. Är avkastningen högre bör man överväga att investera istället för att amortera.Historiskt har aktier gett högre avkastning än räntor, vilket talar för att investera. Men det finns inga garantier för framtiden.Ränta på ränta gör att även små skillnader i avkastning ger stora effekter över tid. Investeringar ger högre totalekonomi på sikt.Att bli skuldfri har ett emotionellt värde. Amortering ger en garanterad ?avkastning? till skillnad från osäkra investeringar.Investeringar kräver ett längre tidsperspektiv. Amortering ger resultat direkt vilket kan kännas tryggare.Dela gärna upp pengarna - både amortera och investera för att få det bästa av två världar.

Vi resonerar vidare kring att amortering ger en garanterad ?avkastning? i form av lägre räntekostnader medan investeringar alltid är osäkra. Det kan skapa oro att investera istället för att amortera, särskilt om marknaden går ner. Investeringarnas förväntat högre avkastning måste alltid vägas mot risken.

Vidare pratar vi även om mental bokföring att det för många kan vara lättare att motivera konsumtion om pengarna kommer från inbesparade räntekostnader snarare än från investeringar. Dessutom ger amortering ett omedelbart resultat medan investeringar kräver ett längre tidsperspektiv.

Vi avslutar även med lite överkursaspekter såsom:

Inflation urholkar värdet på lån medan löner ökar. Det gör att lånebeloppet realt minskar över tid så länge som ens löneökningar stiger mer än inflationen under samma period. Utifrån ett livscykelperspektiv bör de flesta unga (under 55 år) bära risk i form av hävstång då man har ett stort humankapital. Likviditet - det finns poänger med att ha kvar lån så att man kan ha en viss likvidtet i de perioder man inte kan ta lån, vilket är svårt efter 60 års ålder. m.m.

Som vanligt ser jag inte att avsnittet är "facit" eller "rätt svar" utan min förhoppning är att det är starten på en diskussion. Följ gärna diskussionen i forumet. Länk nedan.

Vi ses där!

Jan och Caroline

Länkar

PatreonForumKom igångHumankapital Lysa

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:02:45 En fråga med två olika korrekta svar

00:08:14 Målet bör vara ekonomiskt välmående

00:11:07 När bör man INTE amortera / investera

00:17:24 Matematiskt perspektiv: riskpremier

00:26:26 Förväntad framtida avkastning

00:42:00 Exempel: två alternativ

00:51:54 Känslomässiga perspektivet

01:02:15 Fyra frågor

01:06:15 Humankapital - något man borde ta hänsyn till

01:11:05 Riksbanken resonerar kring amortera vs investera

01:17:33 Inflationen äter på lånen

01:22:20 Vi själva gör både och

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Hälften av den vuxna befolkningen äger fonder. Räknar vi med pensionen, så är det nästan 100% av befolkningen. Medianvärdet är ca 55 000 kr och medelvärdet är ca 243 000 kr. Skillnaden mellan män och kvinnor är ganska små och utbildning har ett starkt samband med fondägande.

I veckans avsnitt intervjuar vi professor Daniel Waldenström som förra året skrev en rapport ?Fondägandets struktur i Sverige? för Fondbolagens förening förra året. Daniel som har doktorerat både i nationalekonomi och ekonomihistoria ger en jättefin överblick både över fondsparandets historia, slutsatserna som han kom fram i rapporten men han kastar även ljus på saker som vi kanske inte tänker (eller uppskattar tillräckligt) såsom att vi har ett ambitiöst välfärdssystem.

Vi pratar om att vi har ett ganska lågt sparande, men att det många gånger kompenseras av att vi just har t.ex. ett ambitiöst välfärdssystem som man i vissa fall kan motsvara ett sparande på flera tusen om vi hade haft ett annat system. Jag arbetade ett par år i en friskola som hade både grundskola och förskola och jag kommer ihåg att bidraget per elev låg mellan 70.000 och 120.000 kr per år. Det är ju något som vi föräldrar i Sverige inte behöver betala. Samma sak om man tittar på sjukvård eller liknande.

Men några siffror som stack ut för mig utifrån hushållens direktägande i fonder:

? ca 50% av befolkningen äger fonder direkt eller via ISK

? sedan tidigare vet vi från Euroclear att bara ca 20% äger aktier på samma sätt

? Medianvärdet är 55.000 kr (dvs, om du har mer så äger du mer än 50% av befolkningen)

? Snittsiffran (som dras upp av några enstaka individer) är ca 243.000 kr

? Kvinnors mediansiffra på 58.000 kr är högre än mäns på 51.000 kr

? Per ålder är medianen:

? 0 - 19 år: 25.000 kr

? 20 - 34 år: 23.000 kr

? 35 - 49 år: 29.000 kr

? 50 - 64 år: 69.000 kr

? 65+: 166.000 kr

Dessa siffror går väl i linje med siffror från både SCB och Avanza. Man kan förhålla sig till dessa siffror på olika sätt. För någon är de jättehöga, men för någon annan kan de också vara lägre än vad man hade gissat. Det är lätt att alltid tro att alla andra är så ?rattade? och har väldigt mycket mer pengar än en själv. Min upplevelse är att det sällan är så.

Vidare pratar vi även lite om hans artikel på economistas om att ägt boende är - utifrån ett samhällsperspektiv - en bra investering som minskar klyftorna. Vi kommer även in lite på det med skatter och några av de utmaningar som vi har i samhället idag. Tillsammans med lite historisk tillbakablick kring allemansfonder, pensionssystemets tillkomst och annat så hoppas vi att du gillar veckans avsnitt. ?

Tack för denna veckan!

Jan, Caroline och Daniel

Länkar

Artikeln med grafer

Rapporten

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:03:16 Välkommen Daniel Waldenström

00:07:36 Sverige: ett fattigt land som blev rikt

00:13:07 Stagnation i stora delar av västeuropa

00:18:29 Fondägande: en demokratisering marknadsekonomin

00:22:48 Allemansfonderna ett sätt att hjälpa företag och folket

00:28:12 Från fattigdom till ett institutionellt sparande

00:33:21 Ägt boende: bra investering som minskar klyftorna

00:38:15 100% av befolkningen äger fonder om vi tar hänsyn till premiepensionen

00:42:55 Kvinnor har högre medianvärde än män

00:47:56 Hög andel fondägande i Sverige

00:53:20 Sparande över livsscykeln

00:58:26 Förmögenhetsstatistik i Sverige

01:03:05 Sparande i förhållande till utbildningsnivå

01:12:04 Oro för det nya premiepensionssystemet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Från tid till annan får indexfonder och sparande i indexfonder kritik i media. Nästan uteslutande kommer kritiken från aktiva förvaltare och inte sällan är kritiken ganska obefogad eller framförallt felriktad. Ironin i det hela är att - givet att de har rätt - så borde de ju välkomna att vi andra gör fel så att de kan ta våra pengar. ????

Nu på senare tid har bl.a. finansprofilen Christer Gardell jämfört indexfonder vid spel på Solvalla och kallat börsen för ett casino. I veckans avsnitt resonerar vi bl.a. kring:

? Kritiken mot indexfonder är ingen nyhet, den har funnits länge.

? Kritikerna glömmer ofta att skilja på passivt förvaltat kapital och passiv handel.

? Även om passivt kapital växer snabbt, växer passiv handel långsamt.

? Om det uppstår felprissättningar kommer det locka aktiva investerare att korrigera felen.

? Indexfonder pressar bort dåliga aktiva förvaltare från marknaden.

? Det finns ingen anledning att tro att rika har tillgång till bättre investeringar än andra.

? Warren Buffett bekräftar att rika sällan vill spara i en billig indexfond.

? Trots kritiken finns det inga skäl att avstå från fördelarna med indexfonder.

? Men är kritiken verkligen befogad? Är indexfonder verkligen så farliga som vissa vill få det till? Eller handlar det kanske mest om att fondförvaltarna ser sitt levebröd hotat när allt fler vänder sig till billiga indexfonder?

Vi påminner om att man måste skilja på passivt förvaltat kapital, alltså hur mycket pengar som finns i indexfonderna, och passiv handel, alltså hur mycket indexfonderna faktiskt handlar med aktier.

Även om det passivt förvaltade kapitalet växer snabbt så växer den passiva handeln mycket långsamt. Indexfonder står fortfarande bara för en liten del av den totala aktiehandeln.

Om det trots allt skulle uppstå felprissättningar på aktier på grund av indexfonder, så kommer det automatiskt locka aktiva investerare att utnyttja de felprissatta aktierna för egen vinning. På så sätt blir marknaden självreglerande.

Ytterligare en vanlig missuppfattning som avhandlas är tron på att rika människor skulle ha tillgång till investeringar som är bättre än vad vanligt folk har tillgång till. Warren Buffett bekräftar också i ett citat att rika sällan är intresserade av att spara i en billig indexfond, trots att det statistiskt sett är den bästa investeringen.

Vi hoppas att du gillar dagens avsnitt!

Jan och Caroline

Tack till dig på Patreon för stödet och vi hoppas du gillar extra-materialet:

https://rikatillsammans.se/p.php

? Följ diskussionen i forumet som även har ytterligare länkar

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:05:04 Man gör en hel höna av en fjäder

00:10:08 Missuppfattningar om indexsparande

00:16:07 Ihopblandning av handel och förvaltat kapital

00:25:17 Aktiva förvaltare och passiva investerare

00:30:00 Aktiv förvaltning vs. passivt sparande

00:35:06 Felprissättningar

00:45:07 Effekten av indexfonder på marknaden

00:50:51 Myten om bättre investeringar

00:55:52 Myten om att rika har tillgång till bättre investeringar

01:05:28 Sökandet efter bättre investeringar är dyrt (och meningslöst)

01:10:05 Undvika frestelser och lockelser

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Superinvesterarna är, enligt en svensk bank, personer som i perioden 31 maj 2022 till och med 29 maj 2023 slog världsindex med 17 procentenheter. Ett makalöst resultat ? om det vore sant.

Dagens avsnitt dyker ner i vanliga misstag vid jämförelser, myten om superinvesterarna, medias och experters roll och hur du kan vinna vilken diskussion om vilken investering som helst om du bara får lov att göra en enda sak.

Normalt brukar jag försöka hålla mig ifrån aktuella händelser, framförallt sådana i media eftersom det bara är brus. Men ibland faller jag för frestelsen, särskilt när jag upplever att övertrampet är stort och framförallt gör att många småsparare ifrågasätter sitt val kring globala indexfonder och fondrobotar.

Tro sören att man känner sig som en förlorare när man ser det här. Klart att man ska vara en superinvesterare. Särskilt när de dessutom publicerar vad man skulle ha ägt. Så låt oss titta på det aktuella fallet. Det var en bank som gjorde ett utskick till sina kunder och påstod att i den valda perioden så gick - ett odefinierat - världsindex +/-0 procent och deras superinvesterare gick +17%.

Det som skavde för mig med grafen var ju att jag inte kände igen avkastningen alls. Lätt bekräftat, bara att logga in och dra ut en bild på t.ex. Länsförsäkringar Global. Det vill säga att utvecklingen för det vanligaste världsindexet MSCI World (med korrigering för LF:s hållbarhetskriterier) var 15.7% i perioden. Så deras superinvesterare slog på sin höjd index med 1.3 procentenheter. Ganska stor skillnad på 1.3% och 17%.

Vilket leder oss in på de vanliga misstag vid jämförelser som många - även uppenbarligen denna bank - gör och som sedan plockas upp okritiskt av bl.a. DI. med rubriker såsom " Segerreceptet avslöjat ? så ser ?superinvesterarnas? portföljer ut" ???? (har jag sagt att DI är som Aftonbladet för ekonomiintresserade?)

? Man tar inte hänsyn till att olika index är i olika valutor

? Man missar att vissa index korrigerar för utdelningar och andra inte

? Man jämför olika index som egentligen inte är relevanta

? Man missar friktion och avgifter (därför jag gillar att jämföra mot en fond som följer ett index eftersom det är de facto är en avkastning man hade fått. Se jämförelse LF-fonden ovan istället för jämförelse med ett MSCI World SEK-index).

Ytterligare saker vi pratar om i dagens avsnitt:

? Historisk avkastning säger inget om framtida avkastning

? Inte ens kända investerare har koll på läget

? Vinn vilken diskussion som helst om investeringar (med vilken ståndpunkt som helst)

? Den enda tidshorisonten som spelar roll

? Det som går upp tenderar komma ner

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

Länkar

? Följ diskussionen i forumet (inkl. bildspel)

? Vår Patreon-community

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:05:13 Misstaget att jämföra äpplen med blåvalar

00:10:49 Bäst avkastning är inte nödvändigtvis bäst investerare

00:15:29 Vinn vilken diskussion om investeringar som helst

00:20:08 Välj rätt tidshorisont

00:25:35 Ett års sparhorisont spelar ingen roll

00:30:07 Missade du X-tåget för något år sedan? Ingen fara kolla här...

00:35:33 De flesta förlorar pengar på det som är populärt

00:40:27 Det som går upp kommer ner

00:45:26 Ingen hörs från de tysta vittnenas kyrkogård

00:50:19 Respekt för erfarenhet och långsiktighet

00:55:25 Vem tjänar på det?

01:00:58 Medias mål är inte att du ska tjäna pengar

01:05:55 Media är finansporr till för underhållning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Monica / Pensionsguiden. Pension som företagare är både roligt och klurigt eftersom det finns många olika vägar att ta. Det kluriga är att det kan skilja mycket, till och med väldigt mycket, pengar beroende på vilken väg man väljer. I dagens avsnitt diskuterar vi de vanligaste alternativen - tjänstepension, direktpension och bara spara i företaget - tillsammans med Monica som driver Pensionsguiden.

Det här avsnittet är en bonus för dig som är företagare och ett komplement till veckans avsnitt #317 (länk nedan) som handlar om pension för den som är anställd på ett bolag. Jag vill också direkt säga att det finns ingen chans att på en timme gå genom alla de olika alternativ som finns som företagare. Tvärtom är målet med avsnittet att diskutera lite för- och nackdelar, introducera dem och framförallt länka vidare till några av diskussionerna här i forumet.

Det som jag upplevde var den stora behållningen för mig i det här bonusavsnittet var att:

? Som företagare, förhåll dig till pensionsfrågan som du förhåller dig till frågan: ?Hur förflyttar jag pengar från företagets plånbok till min egen??

Det vill säga att förhålla sig till pension på samma sätt som vi företagare normalt förhåller oss till frågan kring t.ex. lön vs utdelning. Jag, @Monica och de flesta i forumet verkar vara överens om att prioriteringen bör vara:

? Prioritet 1. Ta ut en lön upp till den statliga brytgränsen så att du får full avsättning till pensionen

? Prioritet 2. Ta ut maximal utdelning enligt din K10 antingen via schablon- eller huvudregeln.

Efter dessa två steg har du ett antal olika alternativ. De viktigaste är:

? Tjänstepension - precis som om man är anställd

? Direktpension i kapitalförsäkring

? Direktpension i aktie- och fonddepå

? Spara i bolaget i kapitalförsäkring

? Spara i bolaget i aktie- och fonddepå.

Vi kommer även in på specialtips som att:

? Det kanske inte är supersmart att lägga bolaget i träda (5:25-regeln) om man kan ha kvar lite verksamhet.

? Lite beroende på intresse och möjlighet att jobba vidare i firman, så finns det till och med möjligheter till ?negativ skatt?, dvs. du får tillbaka mer i pensionsavsättning än du betalar in i skatt.

? Att överväga full avsättning till periodiseringsfond ett par år innan pension.

Att inte förhålla dig till det som nödvändigtvis pension, det kan ju vara lön som betalas ut även när du egentligen är i pension. Lön behöver ju inte betyda att du jobbar, ?lön? är ju bara ett av flera sätt att ta ut pengar från bolaget. Det här är verkligen ett område som jag rekommenderar att ta hjälp i, om inte i forumet eller Monica, så av någon annan. Det spelar väldigt stor roll kring hur man gör och det kan skilja på många tio- eller till och med hundratusen kronor.

Hälsningar,

Jan, Caroline och Monica

? Pensionsguiden (sponsrad)

? #317 - Allmänt om pension

? Följ diskussionen i forumet som även innehåller fler länkar

? Tråd i forumet med 100+ inlägg

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Monicas bolag Pensionsguiden. Idag har vi förmånen att få intervjua Monica Sjödin som hänger mycket i vår community och är expert på pensioner, till den grad att hon numer vid sidan av sitt vanliga jobb driver Pensionsguiden.nu.

Det blir ett samtal om pension där vi pratar om allt från Pensionsmyndighetens tre viktigaste råd:

- Livsinkomsten spelar roll för pensionen

- Tjänstepension är jätteviktig

- Uttagsålder spelar stor roll

men framförallt kompletterar med våra egna tankar, tips och reflektioner. På sätt och vis blir det ett lite nördigt avsnitt, men väldigt faktaspäckat. Stackars Caroline fick kämpa för att hålla oss på banan när vi spann loss. ?

Men oavsett om du har många år kvar till pensionen eller snart ska börja ta ut den, så kommer du garanterat att ha stor nytta av Monicas kunskap. Vi listar flera av hennes viktigaste tips, misstag att undvika och även ett antal ganska ointuitiva tips (t.ex. ställ dig i en kö för en hyresrätt, ta ut lån om du behöver i 55 års åldern etc).

Nedan följer fem exempel, men avsnittet innehåller långt fler och de finns i forumet:

? Vikten av att skapa en realistisk bild av livet efter pensionen, med tanke på intressen, aktiviteter och relaterade kostnader.

? Att noga planera sina uttag av tjänstepensionen utifrån aspekter som skatt, risknivå och förväntad avkastning. Hur du väljer att ta ut pengarna spelar en STOR ROLL!

? Att jämföra och byta pensionsförsäkringar vid behov, för att hitta de med bäst avgifter och högst historisk avkastning.

? Att undvika att ta ut pensionen i förtid samtidigt som man arbetar heltid, då detta leder till onödigt hög beskattning.

? Att se över sitt eventuella efterlevandeskydd om man inte har någon närstående som är beroende av det, då avståendet i många fall kan höja den egna pensionen.

Många av dessa tipsen har en stor möjlighet att påverka pensionen med flera tusenlappar. Det kan således vara värt att se över det här.

Vi hoppas att du gillar avsnittet,

/Jan, Caroline och Monica

Reklam för Monica: boka individuellt möte / gå hennes kurs

Jag har fått förmånen att få gästföreläsa i Monicas utbildning och jag känner till personer som har anlitat henne för en individuell pensionsgenomgång och pensionsplanering. Det är framförallt relevant skulle jag säga efter 50 års ålder när man börjar närma sig och än viktigare för företagare där det kan göra skillnad på riktigt.

? Läs mer på hennes hemsida ? 

Länkar

? Följ diskussionen i forumet

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:05:40 Förenkla och inspirera pensionssparande

00:09:59 Viktiga val och misstag att undvika

00:15:08 Optimera ditt pensionssparande

00:19:18 Maximera din pension

00:25:10 Planera ditt drömliv som pensionär

00:30:04 Planering av uttag spelar roll

00:34:58 Ta kontroll över ditt pensionssparande

00:40:08 Skapa en meningsfull pension

00:45:14 Pension och FIRE

00:54:56 Vanliga misstag att undvika

00:59:53 Viktiga saker att tänka på

01:04:55 Ytterligare ett par tips

Som vanligt påminner vi om att vid alla typer av placeringar så finns det en risk för att förlora delar eller i värsta fall hela sitt kapital. Det finns inga garantier och historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Läs mer på https://rikatillsammans.se/villkor

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I veckans avsnitt hade jag och Caroline förmånen att få bjuda in Jesper, @angaudlinn i forumet, för att prata om hans ekonomiska resa, hans tankar kring ekonomisk frihet och sommarens FIRE-prao. ?

Det hela började med ett samtal i forum-chatten för några veckor sedan. Jesper berättade att han hade tagit sju veckors semester i år - en slags FIRE-light (FIRE = Financial Independence, Retire Early) eller som han själv kallade det; FIRE-prao. Det var en så pass intressant chatt att det vore synd om inte fler fick ta del av och bli inspirerade av honom.

Du som följt mig i ett par år vet att jag har en del fördomar och åsikter om FIRE-rörelsen. Om jag överdriver fördomarna så är det ofta; yngre människor, väldigt ofta utan barn, som ska sluta jobba innan 40 år och som lever extremt snålt och minimalistiskt. Även om jag också gillar den ekonomiska friheten (FI), själv har varit på resan i flera år och jag unnar alla att ha möjligheten att få välja fritt från begränsningar i livet - så inser jag idag som 40-plussare - att livet handlar om en hel del avvägningar, framförallt när det gäller barn.

Det är det här som sticker ut för mig i samtalet med @angaudlinn och hans berättelse. Det är ett av få samtal jag har haft om FIRE med en person som också har mycket livserfarenhet, har mer eller mindre vuxna barn, har bott och bor i ett hus, till och med har bil, tjänar nära svenska snittet och är väldigt jordad i sina val och sitt liv. Det är inte heller en önskan om FIRE för att sluta på jobbet - som han själv säger; han har varit på samma i jobb i 26 år, det är man inte om man inte trivs med både jobb och kollegor. 

Självklart handlar det även om att vi förmodligen delar ett perspektiv på livet (?confirmation bias?) i form av att FIRE är främst en personlig växt-resa snarare än en ekonommisk resa. För oss handlar det mer om att lära känna sig själv, att prioritera det som på riktigt är viktigt än att göra den bästa excel- eller Monte Carlo-simuleringen (även om vi självklart båda har gjort den ??).

Det finns väldigt många tänkvärda guldkorn och livsvidsom i avsnittet och jag är jättetacksam för att personer som @angaudlinn hänger här i forumet och gör livet på rikare! ?

Vi hoppas att du gillar avsnittet,

Jan, Caroline och Jesper

Länkar

? Följ diskussionen i forumet och ställ frågor till Jesper

? Monte-Carlo simuleringen vi pratar om

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:04:50 Ekonomisk frihet

00:10:28 Resan mot FIRE

00:15:05 Ekonomisk frihet

00:19:50 Frihet och balans

00:24:49 Val kring framtiden

00:30:09 Strategier och reflektioner

00:35:02 Ekonomiskt medvetna val

00:40:04 Att skapa ekonomisk balans

00:45:12 Ekonomiskt oberoende

00:50:15 Vikten av att leva livet

00:55:02 Samhällets normer

00:59:37 Prioritera ekonomiska val

01:04:37 FIRE-resan är unik

01:10:28 Hitta din passion

01:14:48 Utformning av portföljen

01:20:06 Anpassa FIRE-resan

01:24:46 Sparandets flexibilitet

01:30:18 Insikt kring sparandet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Husbyte är möjligheten att du under en vecka eller två byter ditt boende med med någon annan i världen. Det är en möjlighet att uppleva saker som man annars inte hade upplevt, resa mer för mindre och därmed faktiskt även få ut ett mervärde utifrån sitt eget boende.

Dagens avsnitt är ett initiativ av @JesseX i forumet som är en varm förespråkare för husbyten. Han har gjort ett par husbyten och delar med sig av sina bästa tips, saker att tänka på, vanliga missuppfattningar och missförstånd. Ett stort tack @JesseX både för initiativet och för att du ställde upp. Jag och @carolinebolmeson hade inte ens en aning om att det här fanns, eller har funnits sedan 50-talet.

Både @JesseX och en undersökning på ämnet som gjordes 2013 av universitet i Bergamo pekar på att det det är mest populärt i 45 - 54 års-åldern och pensionärer. Bara mindre än 6% av dem som gör husbyten är under 34 år. Majoriteten av dem som gör det upplever sig själva som högutbildade och 25(!) är företagare (?self-employed?) och nästan hälften är barnfamiljer. Som jag skojar om i avsnittet, det är förmodligen inte så konstigt att jag upplever det här som ett spännande ämne eftersom jag är pang-på-målgrupp. ?

@JesseX var snäll nog att dela med sig av punktsvar på alla frågorna, så besök gärna in på artikeln där det finns många tips i punktform. Flera av sajterna har även utförliga FAQ-delar som ger mycket kontextuell kunskap. Om du har gjort husbyten, dela gärna med dig av din erfarenhet, det vore kul att höra.

Hoppas att du gillar avsnittet,

Jan, Caroline och Jens

Länkar

? Praktiska tips i punktform och artikeln

? Diskussionen i forumet

? Home-Exchange (sponsrad)

? People Like Us

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:03:26 Upptäck fördelarna med husbyten

00:09:52 En autentisk och kostnadseffektiv semester

00:14:33 Friheten med husbyten

00:20:04 Fördelar med husbyten på semester

00:24:59 Maximera ditt husbyte

00:29:46 Utforska ovanliga platser och öka din flexibilitet

00:35:18 Exklusiva möjligheter

00:40:09 Viktigt att planera i förväg

00:44:22 Ha rätt förväntningar

00:49:58 Flexibel bytessystem

00:54:55 Praktiska typs

01:00:00 Utforska olika webbplatser för husbyten

01:05:04 Avslutning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Pengar är väldigt personligt. Pengar är även ett område som är emotionellt, rörigt och inte alltid rationellt. Vi laddar pengar med känslor, de kan vara en trygghet, en frihet, ett mål, något att hand om och lägga på hög. Men tänk om man bara såg på pengar som en resurs. En resurs som vilken annan, som faktiskt ska användas för att göra livet rikare?

Sannolikheten är stor att, du som tittar på detta avsnitt, ÄR intresserad av pengar, HAR ett sparande och med ganska stor sannolikhet förmodligen kommer att öka dina förmögenhet genom livet. Jag är nästan beredd att slå vad om att du dessutom kommer att vara som rikast när du dör.

Det är i alla fall vad de flesta förmögenhet mot ålder-grafer visar för oss som är intresserade av sparande. Jag vågar dessutom påstå att de som inte sparar, de sparar för lite och de som sparar tenderar att spara för mycket.

Nu är detta avsnitt ingen naturlag. Det är inte avsnitt som handlar om argumentera och avgöra vad som rätt eller fel eller ens bra eller dåligt. Avsnittet och artikeln samman fattar ett antal spaningar och våga egna funderingar kring problemet:

? Hur får jag mest effekt och nytta av mina pengar?

? Hur använder jag mina pengar på ett effektivt sätt genom livet?

? Hur optimerar jag på fler resurser i livet än bara pengar?

? Hur hanterar jag risken att ångra mig senare i livet till följd av prioriteringar idag?

? Paradoxen kring att när vi är unga har vi tid men inte pengarna. När vi är äldre har vi pengarna, men inte tiden.

Jag räknar med att detta avsnitt kommer få en del mothugg, det har det redan fått innan det ens har publicerats. För jag förstår att för många ? inklusive mig ? så är pengar en trygghet. Ju mer pengar, desto bättre. Varför då spendera dem? Och jag skriver det rakt ut: för vissa personer är det idag och kommer alltid att ge en större upplevelse av ett rikt liv att fortsätta spara och inte använda pengarna. Det är självklart okej och då ska man naturligtvis fortsätta med det.

Men jag är så pass osäker att jag bedömer att risken för att jag ska ångra mig i framtiden över beslut jag gör idag, inte som noll. Det är därför jag tror att det för mig är viktigt att utforska det här området. Man behöver ju inte göra något av det. ? Jag vill även förtydliga att det med tanke på klimatet, miljön, så är konsumtion kanske inte det som vi behöver mer av. Därför vill jag också understryka att det INTE handlar om att

? spendera för spenderandets skull,

? spendera för spenderandets skull,

? större konsumtion är bättre än mindre, eller

? ens att man måste göra något annorlunda från idag.

Jag tror att det handlar om att ställa sig frågan:

? Vad är ett rikt liv mig för mig?

? Hur kan jag använda mina pengar för att stödja mig i det?

Det är några av de frågor som vi utforskar i dagens avsnitt. Jag ser fram emot att fortsätta diskussionen i forumet eller kommentarerna. ?

Vi hoppas att du gillar avsnittet,

Jan och Caroline

Länkar

====

Patreon: https://rikatillsammans.se/p.php

Forum: https://rikatillsammans.se/forum/t/60392

Avsnittet: https://rikatillsammans.se/forum/

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:04:58 Pengar är väldigt personligt

00:10:04 Ett tankespjärn

00:14:32 Ett par observationer och spaningar

00:25:44 Regler gör livet enklare

00:30:08 Värt att fundera på

00:38:40 Maslows behovstrappa

00:44:53 Många sparar av oro

00:49:43 Trygghet i relationer

00:54:57 Man kan spela andra kort än trygghet

00:59:37 Tröghet i att växla

01:06:03 Andra perspektiv

01:09:57 Att lova och prova

01:14:20 Pengaregler

01:20:06 Ett energiperspektiv

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Att köpa en bostadsrätt är ett av de största ekonomiska beslut vi tar i livet. Därför tycker jag att det är viktigt att göra det som man kan för att det ska bli rätt. Förutom de uppenbara sakerna att gilla boendet, att se att det passar ens situation de kommande åren och så vidare är det viktigt att se på den ekonomiska aspekten och minimera den finansiella risken.

I dagens avsnitt intervjuar vi Mikael Goldstein som för drygt 10 år sedan skulle köpa en bostadsrätt till sin son. Frustrerad kring att det fanns så lite information och att uppgiften var så svår, gjorde han det som vi alla gör i den situationen. Han sätter sig ner, gör research och skriver två böcker på ämnet på 400 sidor var. ?

I intervjun försöker vi vaska fram guldkornen från hans bok "Köp rätt bostadsrätt". Det blir ett samtal som berör väldigt många punkter och områden, bl.a.:

? Egenskaper att hålla utkik efter

? Fallgropar att undvika och saker se upp med

? Nyckeltal

? Undersökningsplikten

? Relation mellan avgift och pris

? Viktiga juridiska aspekter

? etc.

Avsnittet är på intet sätt heltäckande, men det är ett bra ställe att börja på. Jag tror även att det kan ge lite inspel kring t.ex. om man bor i en förening och vill få en djupare förståelse för styrelsens jobb och vad som är rimligt, värdeskapande och vad som borde prioriteras.

Står man inför att köpa en BRF så rekommenderar jag att köpa den ena eller båda av hans böcker. Det är i alla fall vad jag skulle gjort om jag skulle köpa en BRF. Jag tänker nämligen som så att om det kan minska risken för mig att göra ett felköp, att missa något, så är det lätt värt kronorna och tiden man lagt ner. Och nej, vi har inte fått en krona för avsnittet. ?

Jag skriver ovan, för min upplevelse är att många underskattar den ekonomiska risken som man faktiskt tar när man köper en bostadsrätt. Man tar ju en "marknadsrisk" där priset kan variera, men det är en risk som man inte kan påverka särskilt mycket. Däremot kan man ha en stor påverkan på det som vi i aktiesparande skulle kalla för "bolagsrisken" eller i det här fallet BRF-risken.

Om man kan göra precis som med aktier, att göra research och skaffa sig en skyddande vallgrav som minskar risken, då är det värt jobbet. I det enklaste fallet kan det vara att se vilket betyg ens BRF har på sajter som t.ex. allabrf.se men det kan även värt att förstå vad som ligger bakom och se de dolda tillgångarna eller skulderna som inte dyker upp i en sådan översikt.

Tack för att du hänger och följer oss!

Jan, Caroline och Mikael

Böckerna

Mikaels två två böcker finns att köpa på nätet eller att låna på välsorterade bibliotek.

? Köp rätt bostadsrätt

? Köpa osett - bostadsrättsköp i planerad nyproduktion. En handbok för den försiktige.

Checklista & saker att tänka på

I forumet och den tillhörande diskussionen hittar du en sammanfattning och checklista med viktiga saker att tänka på och frågor att ställa sig:

https://rikatillsammans.se/forum/t/60301

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro och välkommen Mikael

00:03:32 Riskerna med bostadsrättsköp

00:09:00 Äger föreningen marken eller inte?

00:12:51 I en BRF har man ansvar för fastighetens skick

00:17:04 Avrådan från att teckna nyproduktion

00:24:22 Avtagande marginalnytta påverkar priset

00:29:25 Dolda tillgångar och skulder

00:34:24 Enstegstätade fasader

00:43:30 Latent skatteskuld

00:48:59 Optimistiska ekonomiska planer

00:54:12 Belåning i bostadsrättsföreningar

01:00:33 Avskrivningar

01:08:34 Ratingtjänster såsom allabrf.se

01:13:04 Tre olika nyckeltal

01:19:45 De flesta gör väldigt lite

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt är en intervju med André Granström som är en duktig investerare, profil i RikaTillsammans-communityn men framförallt har en sund filosofi kring att ta de bästa ur forskningen (läs: köpa indexfonder) samtidigt som han även placerar i enskilda aktier enligt sin egen regelstyrda filosofi.

När jag vill ha ett utlåtande eller en analys om en enskild aktie är André en av de första personerna som jag kontaktar. Som du kommer se i avsnittet är han väldigt påläst, har koll på forskningen och dess brister och har sparande som sitt stora intresse. Han har även hållt en uppskattad utbildning i communityn kring aktievärdering och aktieanalys och brukar dela med sig av vissa av sina aktieanalyser i RT-forumet.

Det som är en av Andrés fördelar är att han jobbar inte i finansbranschen. Därmed har han inget incitament kring att argumentera för passivt sparande (som jag brukar göra) eller ens aktivt sparande. Tvärtom upplever jag att han har en sund mittenposition - där han har sin bas i indexfonder och kompletterar den med en portfölj enskilda aktier.

Det blir ett lite mer nördigt, men förhoppningsvis ändå allmänbildande avsnitt om bland annat:

? Kenneth French och Eugene Famas 5-faktor-modell samt riskfaktorer

? Misstag som många småsparare gör och vikten av att inte spela efter andras spelregler

? Andrés egna tankar kring sin strategi och sitt eget sparande

? Att ens portfölj är en samling berättelser kring aktierna

? Om hållbarhet och ?sleep-adjusted return?

? m.m.

Jag upplever att det finns många guldkorn att hämta i samtalet. Normalt vill jag nämligen ha avsnitten kring ca 1h 20 minuter, men här hittade jag inte 20 minuter att klippa bort. Så jag hoppas att du gillar det och att det inte blev allt för nördigt. ?? ?

Vi hoppas att du gillar dagens avsnitt,

Jan, Caroline och André

Riskinfo

Detta avsnitt berör eller kan beröra information om att placera pengar i finansiella instrument. Allt sparande innebär en risk och du kan både tjäna och förlora pengar. I värsta fall är det inte ens säkert att du får tillbaka pengarna du satt in. Läs mer.

Länkar

? Följ diskussionen i forumet kring avsnittet

? Exempel på en analys av New Wave av André i forumet:

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:04:38 Välkommen André

00:09:11 Andrés mål och strategi

00:14:33 Gör misstag så tidigt som möjligt

00:17:38 Vad säger forskningen?

00:22:15 Riskfaktorer och fem-faktor-modellen

00:33:32 Paradox of skill

00:41:10 Spela inte efter andras regler

00:44:30 Hur gör André rent praktiskt

00:50:36 Undvik att vara en förlorare

00:59:46 Om hållbarhet & sleepadjusted return

01:04:25 Din portfölj är en samling berättelser

01:10:05 Analytiker i grupp

01:16:33 Andrés investeringsprocess

01:21:04 Var ska man börja själv?

01:26:28 Behöver inte vara antingen eller

01:31:56 Sämsta rådet och några tips på vägen

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Ett tips för att ta sin karriär eller företagande till nästa nivå är att leka den så kallade hattleken. Den hjälper en att fokusera att jobba både på sitt företag eller sin karriär ? dvs. det strategiska perspektivet ? samt jobba i sitt företag eller sin karriär ? dvs. det operativa perspektivet.

Förra året gjorde vi två avsnitt (här och här) med en av våra följare Monica, om att starta och driva ett livsstilsföretag. Utifrån feedback vet vi att det är många som uppskattade dem. I dagens avsnitt blir vi intervjuade av Lina, en person i communityn, som alltid känt att hon ville starta eget, har gjort det nu och kommit förbi startfasen, men kände sig frustrerad kring en hel del återstående frågor.

Dagens avsnitt handlar väldigt mycket om företagande och det kan lätt tas att bara vara relevant för den som är i just Linas fas med sitt företag. Men, jag vill gärna tro att alla som arbetar i ett företag , oavsett om man startat det eller nyligen blivit anställd i det, kan hitta guldkorn i dagens avsnitt med lite letande. Framförallt kan det ge en ökad förståelse för företaget, ens chef eller en själv.

Avsnittet sammanfattar många av de koncept eller saker som jag har fått hjälp med i olika styrelser, sammanhang och mentorer under åren. I princip inget av resonemangen nedan är mitt eget ursprungligen. Många av koncepten t.ex. det med hattleken eller flaskhals-konceptet, kommer man heller aldrig bli klar med. T.ex.:

? Tänk om ett sätt att se lycka är att få lösa problem som man själv har valt och gillar att lösa.

? Sälj skinnet innan björnen är skjuten

? Be om hjälp, ensam är inte stark och själv är inte bäste dräng.

? Fokusera på det som du är bäst på och delegera allt som någon kan göra hälften så bra som du.

? Lyssna och låt kunderna bestämma, de vet bäst

? Höj priset och ge kunderna ett mervärde

? Identifiera och tillåt bara investeringar i organisationens flaskhalsar

? Använd med fördel hattleken i din organisation

? Som företagare måste målet över tid vara att tjäna mer och jobba mindre än motsvarande roll som anställd.

Dessa koncept eller principer fungerar på Linas verksamhet med hundcenter, som på min egen verksamhet, en mekanisk verkstad eller ett helt annorlunda företag. Ett stort tack till dig Lina för att du tog initiativ till dagens avsnitt och tack även till dig som läser och lyssnar. ?

Hälsningar,

Jan, Caroline och Lina

Länkar

? Följ diskussionen i forumet

? #266 ? Att starta, driva och utveckla ett eget företag som gör livet rikare

? #267 ? Företagande som livsstil ? att starta och driva ett eget litet företag

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:05:27 En önskan om att starta eget

00:12:27 Inte så duktiga på att be om hjälp

00:17:38 Sälj skinnet innan björnen är skuten

00:22:32 Anlita en redovisningskonsult från start

00:28:12 Värsta som kan hända om det blir fel med bokföringen

00:35:55 Låt redovisningskonsulten bjuda på lunch

00:43:42 Prioriteringsordning för att ta ut pengar från företaget

00:51:27 Om att låna ut pengar till bolaget

00:56:17 Prata med kunderna och låt dem bestämma

01:03:48 Försäkringar i företaget

01:12:50 Väggen är inte där för att stoppa dig

01:15:57 Var är flaskhalsen i verksamheten just nu?

01:21:39 Största hindret att höja priset är en själv

01:25:20 Lilla stegets kraft

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Idag intervjuar vi Amanda från Kronfogdemyndigheten om deras arbete, om skuldsättning i Sverige, vad de gör och inte gör (t.ex. håller koll på betalningsanmärkningar). Vi diskuterar även saker att göra och inte göra om man vill hjälpa någon med skulder eller om man behöver hjälp själv.

Min upplevelse är att många ser Kronofogdemyndigheten som något lite läskigt. Ungefär som när man blir stoppad av polisen för en trafikkontroll och min första tanke är "när drack jag senast?" även om det kan vara flera veckor sedan. Men, i samband med research till dagens avsnitt, insåg jag att de är till stor del är en service-organisation som gör att vi kan ha ett fungerande betalningssystem i samhället.

Deras uppdrag är att hjälpa både dem som vill betala och de som vill ha betalt. Det är de som gör det möjligt att få betalt även när den andra parten inte vill. Det är de, som på sätt och vis, som kan ge en ekonomisk andra chans genom att hjälpa till med en skuldsanering. Men, som Amanda påpekar, så finns det många steg i alla processerna och det viktigaste är att om man är i behov att kontakta myndigheten för att få hjälp. Något som också går att göra anonymt.

En annan sak som vi också pratar om är känslan av skam. Det är många gånger väldig svårt för någon som har en tuff ekonomisk situation att be om hjälp. De flesta vill göra rätt för sig och det är skamfyllt att inte kunna göra det, och då är det lätt och naturligt att stoppa huvudet i sanden. Det i sig startar en negativ spiral som blir allt svårare att ta sig ur.

Om man då ska hjälpa någon som har det ekonomiskt tufft, är det en bra sak att tänka på. Att ta dem i handen och kanske hjälpa till med de "självklara" sakerna som är enkla att göra om man inte skäms. Det kan vara att öppna kuvert, ta kontakt med de som man är skyldig pengar, kontakta Kronofogden och så vidare.

Det finns inget självklart svar, men jag personligen, brukar avråda från att hjälpa till ekonomiskt om det inte finns en betydande beteendeförändring. Däremot rekommenderar jag alltid att vara ett stöd och kanske ta på sig rollen mer av "projektledare" än att genomförare eller "lösning på problemet".

Vi pratar även om konkreta tips som man kan hjälpa till med kring t.ex. att frysa / förhandla ner upparbetad ränta, den löpande räntan, att dokumentera inför en skuldsaneringsansökan, att hjälpa till med det känslomässiga och mycket mer. ?

Vi hoppas att du gillar detta lite annorlunda avsnitt! ??

Hälsningar,

Jan, Caroline och Amanda

Länkar

====

Följ diskussionen i forumet:

? https://rikatillsammans.se/forum/t/59041

Tips till dig som har skulder:

? https://rikatillsammans.se/forum/t/59145

Tips till dig med anhörig som har skulder

? https://rikatillsammans.se/forum/t/59153

Skuldsaneringstestet vi pratar om på KFM:s hemsida

? https://bit.ly/kfmtest

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:05:26 Välkommen Amanda från Kronofogden

00:09:53 Kronofogdens viktigaste uppgifter

00:16:00 Från påminnelse till betalningsanmärkning

00:21:01 Vanligaste anledning till hamna hos Kronofogden?

00:26:20 Hur många är i Kronofogdens register?

00:31:15 Ju tidigare man tar kontakt, desto bättre

00:40:12 Att hjälpa en anhörig med skulder

00:49:42 Test på Kronofogdens hemsida

00:58:08 Frågor från communityn

01:09:38 Exekutiv auktion

01:12:50 Ta kontakt!

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt är ett fint samtal om förhållningsättet till ekonomi utifrån ett mer beteendemässigt perspektiv. Vi pratar om den där rationella Spara-rösten som tycker att vi borde spara mer, borde vara klokare, inte göra misstag, borde ha börjat spara tidigare och mycket. Men samtidigt har många av oss den där glada, bekymmerslösa och lustfyllda Slösa-rösten som vill ha roligt, konsumera och göra saker här och nu.

Avsnittet kom till tack vare Pia, en ny följare, som mejlade en mängd olika frågor. Vi tog avstamp i det som hon upplevde som sin ekonomiska oro, men kom rätt snabbt in på att det handlar om livet. Ekonomi kan nämligen vara penseln som man målar sitt liv med. Vi pratar om balansen mellan att leva här och nu - något som Pia är duktig på, men har ett dåligt samvete för eftersom pengarna borde man ju spara.

Vi pratar om att vi många gånger känner att "det borde vara annorlunda" när det egentligen är precis så som det är. Vi kommer in på att "vi alla gör så gott vi kan och fattar så fort vi hinner". I fallet med Pia så har hon alltid fått ekonomiskt stöd från sina föräldrar som har gjort att hon har kunnat ha ett rikt liv, men samtidigt har det kostat energi i form av både en oro och osäkerhet kring huruvida man kan stå på egna ben.

VI pratar även om att lösningen sällan är att skärpa sig, att saker är rätt eller fel utan att det många gånger bara handlar om annorlunda. Att både Spara och Slösa egentligen vill samma sak - att det ska gå bra för oss. De har bara olika tidshorisont som de vill att det ska gå bra på. Det fina är att ingen av dem har rätt, utan båda har rätt i sina perspektiv och framförallt - båda behövs.

Utan Spara så hade vi inte haft möjligheten att klara en ekonomisk chock i framtiden. Utan Slösa så hade vi bara lagt pengar på hög utan att njuta av dem eller ha glädje av dem. Jag personligen tror ju på att pengar är ett verktyg som löser vissa problem och skapar vissa möjligheter. Men det är fortfarande bara ett verktyg till att användas.

I ett par andra avsnitt har vi ju pratat om att; tänk om meningen med livet är att skapa minnen som man sedan kan bli nostalgisk över? Det vill säga att det handlar om att leva sitt liv så nära sin egen livskompass som möjligt. Något som Pia har varit väldigt duktig. Jag tror att många av oss på vissa sätt kan inspireras av Pias resonemang, särskilt eftersom det till viss del skiljer sig från det som många av oss har. ?

Vi hoppas att du gillar veckans avsnitt! ??

Jan, Caroline och Pia

Länkar

====

? Följ diskussionen i forumet (inkl. tabell för att jämföra själv)

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:05:54 Välkommen till RikaTillsammans Pia

00:10:03 (ljudet återgår till att vara bra)

00:15:39 Åsikt om att det borde vara annorlunda

00:19:23 Ibland är det bra att jämföra sig med andra

00:23:18 Jämförelse i relation med Avanzas kunder

00:27:51 Tänk om poängen inte är att vara rikast när man dör

00:36:16 Vad handlar det om egentligen?

00:42:37 Gör det mitt liv rikare?

00:48:11 Glada-Pia vs Rationella-Pia

00:55:31 Båda delarna vill egentligen samma sak

01:02:00 Räkna ut gapet

01:09:06 Från ovisshet till ett matteproblem

01:13:41 Vi gör så gott vi kan och fattar så fort vi hinner

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Captor. Vill du tjäna pengar? Då ska du investera i tillgången aktier. Vill du behålla pengarna du tjänar på aktier? Då ska du investera i räntor. Dagens avsnitt ger dig en introduktion och bättre förståelse för räntor, som förmodligen är det mest missförstådda tillgångsslaget bland oss småsparare. Med oss har vi Daniel och Peter från räntefondbolaget Captor vars fonder bl.a. har valts ut av Avanza till deras Avanza Auto-lösning.

När jag började investera 1996 tänkte jag: "Aktier är det som är svårt. Räntor är enkelt.". Idag kan jag nästan skämmas över hur fel jag hade. I förhållande till räntemarknaden är aktiemarknaden rena barnleken. Bara för att ta ett exempel. När det gäller aktier så har de bästa företagen den högsta avkastningen. I räntevärlden är det precis tvärtom. Det är de sämsta företagen som får betala högst ränta på sina lån.

I dagens avsnitt har vi bjudit in räntefondbolaget Captor att hjälpa oss med en introduktion till räntor. Vi går genom de viktigaste egenskaperna för en räntefond såsom:

? Duration - tiden som ett lån löper, kallas även ränterisk/möjlighet

? Kreditrisk - kreditvärdigheten hos den jag lånar ut till, dvs. hur stor är sannolikheten att jag inte får tillbaka mina pengar

Vi pratar även om sambandet mellan en förändring i marknadsräntan och en räntefonds värde. Det fungerar nämligen som en gungbräda. Om marknadsräntan går ner, då tenderar värdet på räntefonden att gå upp och vice versa. Dessutom pratar vi om tumregeln att förändringen i värde motsvarar ränteförändringen multiplicerat med durationen. Exempel: om marknadsräntan faller med 1% så kommer en räntefond med en duration på 5 år att öka i värde med ungefär 5%.

Därefter går vi genom de olika kombinationerna av ränterisk och duration. Beroende på kombination så beter sig fonderna helt olika:

? Låg kreditrisk / Kort duration = Syftet är stabilitet och vara ett försiktigt alternativ för en sparhorisont om ca 3-5 år.

? Låg kreditrisk / Lång duration = Syftet är diversifiering och vara ett komplement till aktier. När aktier går ner, tenderar dess gå upp och vice versa.

? Hög kreditrisk = Ett alternativ till aktier. Högre risk än räntor, men lägre risk än aktier.

Som vanligt gäller att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning och att allt sparande innebär en risk, även med räntefonder. Pengarna kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Med det sagt så hoppas vi att med avsnittet har täck in det viktigaste att veta kring räntor. Följ gärna diskussionen i forumet med både utvikningar, exempel och vår räntetriangel. Länk nedan.

Hälsningar,

Jan

Länkar

? Captors nyhetsbrev

? Följ diskussionen

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:08:10 Välkommen Daniel och Peter från Captor

00:16:51 Frågesport och finanshistoria

00:21:44 Introduktion till kreditrisk och duration

00:26:16 Gungbrädan - när marknadsräntan går upp faller värdet på räntefonder

00:32:23 Kreditrating, investment grade, AAA och liknande

00:39:00 Räntefonder som byggblock i portföljen

00:46:45 Valutasäkring

00:52:04 Kreditindex

01:00:05 När är olika räntefonder bra att ha

01:05:00 Tumreglerna för sparhorisont gäller än

01:09:14 Ränta är inte bara en broms i portföljen

01:16:05 Pensionssystemet kommer ställa högre krav

01:24:42 Spara i räntefonder och ha bolån samtidigt?

01:30:15 Frågor från communityn

01:34:55 Sämsta rådet i finansbranschen

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Sverige har ett av världens bästa pensionssystem. Trots det oroar sig många för sin pension. Därför bjöd vi in Pensionsmyndigheten för att prata om viktiga punkter att tänka på, riktlinjer, konkreta tips och råd och några myter om pensionen.

Jag ska inte sticka under stol. Jag har varit en av dem som skojat om att "det kommer inte finnas någon pension när jag går i pension" eller "jag kommer behöva jobba till 150 år". Jag skäms lite för det, för när jag de senaste åren djupdykt i vårt pensionssystem så inser jag att det är ganska bra. I alla fall ett av de bästa i världen. Låt oss titta på det.

9 av 10 personer som jobbar i Sverige får varje månad och helt automatiskt, en avsättning om 16% till inkomstpensionen, 2.5% till premiepensionen och minst 4.5% till tjänstepensionen(*). För en snittsvensk innebär det ungefär 6.600 kr per månad. Det vill säga att en snittsvensk har - utan att göra något själv - ett sparande på nästan 78.000 kr per år till pensionen(!). ?

Det sparandet innebär att de flesta kommer att få ca 60% av sin slutlön i pension (utan att i princip göra något). Dessutom finns det för de flesta många möjligheter att påverka pensionen. Att gå ett år senare i pension kan förbättra den med mellan 6-11% eller 1.600 - 2.200 kr per månad. Tre års extra jobb kan höja den ca 20%.

I avsnittet intervjuar vi Agneta Claesson från Pensionsmyndigheten. Det viktigaste att ha koll på som har störst påverkan på pensionen är enligt henne:

? Din livsinkomst har mest påverkan på din pension.

? Tjänstepensionen är viktig (dubbelkolla med facket eller din arbetsgivare att du har en)

? När du går i pension spelar roll.

Vi pratar även om väldigt många tips utifrån Pensionsmyndighetens rapporter, där min favorit är deras "Tumregler för pension" från 2019 som sammanfattar väldigt många tips och saker att tänka på. Vi går även genom mitt orange kuvert, pratar om AP7 Såfa som är vårt och deras förstahandsval för premiepensionen, tipsar om deras "Snabbkoll på pensionen" (länk nedan) och berör lite mediemyten om fattigpensionären.

Pension kan verka komplicerat, men om du arbetar heltid, har en tjänstepension, en bra lön, har valt AP7 SÅFA i premiepensionen, har billiga indexfonder i din tjänstepension, har bra koll på din ekonomi, och sparar lite extra, då är det inte mycket mer att göra före 55 år. Ge dig själv en klapp på axeln och fira lite! ?

Du är alltid välkommen att ställa frågor på vårt forum eller kontakta Pensionsmyndigheten direkt. Det är ju deras jobb att hjälpa oss med att förstå och få en bra pension. ?

Vi hoppas att du gillar detta lite längre avsnitt!

Jan, Caroline och Agneta

(*) Det finns gränser för avsättningen, t.ex. vid 50.000 kr/mån. Tjänstepensionen ges av arbetsgivaren.

Länkar

Extra-material, länkar och diskussion

https://rikatillsammans.se/pension-2023

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:06:26 Välkommen Agneta

00:12:21 Spara 500 kr/mån i 10 år för att öka pensionen med 300-600 kr/mån

00:14:30 Pensionsgapet

00:19:45 För de flesta är pensionssystemet väldig bra

00:26:46 Prognos på minpension.se

00:28:22 Riktålder och höjd pensionsålder

00:33:55 Kort om AP7 SÅFA

00:39:30 Tak på avgifter (just eftersom de är så viktiga)

00:43:00 Tumregel för förlustens påverkan

00:45:36 Genomgång av Jans orange kuvert

00:58:11 Efterlevandeskydd

01:03:00 Minpension.se förväntade avkastning

01:11:15 Många oroar sig nog i onödan

01:16:00 De viktigaste sakerna att få rätt på

01:18:20 Pension för företagare

01:20:55 Flexibilitet kring när man går i pension

01:26:10 Jobba ett år extra eller ett år tidigare

01:29:00 Sämsta rådet inom pensionsrådgivning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för LYSA. Förra året kom en ny lagstiftning från EU som ställer krav på fondbolag att redovisa alla sina kostnader. Det ger oss som småsparare en klarare bild av avgifterna vi betalar, vilket är bra eftersom jag ser avgiften som en väldigt viktig faktor vid val av fond och vid ens långsiktiga sparande. Det såg vi i förra veckans avsnitt.

Nyligen kontaktade Patrik Adamson från LYSA mig och meddelade att avgiften för deras fondrobot kommer att stiga. Men trots höjningen skulle vi inte betala mer. Initialt var jag förvirrad. Den blir högre, men jag kommer inte betala mer. Dessutom ska den höjas när hela LYSAs grej är att sänka avgifterna. Döm min förvåning. Då berättade Patrik om den nya EU-lagstiftningen som började gälla förra året. Men för att det från början:

? Ju lägre avgift, desto mer pengar till dig (det var temat i förra veckans avsnitt)

? Ju billigare, desto bättre produkt (oftast i alla fall).

EU-lagen som hjälper oss att se avgifterna tydligare är enligt mig ett bra initiativ av EU. Men det innebär också att många fondbolag just nu har lite av hela-havet-stormar då de måste redovisa kostnader som aldrig tidigare redovisats eller kanske ens mätts, till exempel spread-kostnader. Samma fond kan till synes också ha två HELT OLIKA avgifter på t.ex. Avanza som har uppdaterat enligt de nya reglerna och Nordnet som inte har gjort det.

Fler än jag har t.ex. noterat att samma fond kan ha två helt olika avgifter hos olika plattformar, beroende på hur snabbt de anpassat sig till de nya reglerna. Till exempel är avgiften för Länsförsäkringar Global Index 0.20% hos Nordnet men 0.23% hos Avanza. Spiltan Räntefond Sverige ligger på 0.59% hos Avanza och 0.10% hos Nordnet och på Spiltans egen hemsida.

Vår stående rekommendation, LYSA självt, har nu justerat sin avgift till 0.374% från tidigare 0.3327% för en 100% aktier-portfölj. Det viktiga att notera är dock:

? Det SER ut som en höjning, men i praktiken så betalar vi idag INTE mer än vad vi gjorde igår.

Min poäng är: om du loggar in och plötsligt ser att LYSA eller någon av fonderna vi brukar rekommendera plötsligt har blivit dyrare, så är det sannolikt en redovisningsteknisk effekt och ett nytt normal läge. Inte att fonden har höjt avgiften egentligen. En bonus är att du nu dessutom känner till något som inte andra vet och kan framstå som lite mer nördig. För det är väl allas vårt mål i livet? ?

Vi pratar mer om detta i vårt bonusavsnitt med Patrik Adamson från LYSA, som var den som uppmärksammade oss på detta ämne. Vi återkommer snart med ett ordinarie avsnitt där vi har Pensionsmyndigheten som gäst.

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Patrik

Diskussion & transkribering:

https://rikatillsammans.se/fondavgifter-priip

Sponsrad länk:

https://rikatillsammans.se/partner/lysa

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:04:35 Varför är det viktigt med avgifter?

00:10:30 Avgifter i finansbranschen är annorlunda

00:17:45 Högre avgift motsvarar inte en bättre kvalitet inom finans

00:21:10 Billigast är dock inte alltid bäst

00:27:41 Avgiften är den mest prediktiva faktorn

00:32:13 Håller riktlinjen om 0.4% fortfarande?

00:37:28 Om växlingsavgifter

00:43:47 EU-lagstiftningen kräver ny redovisning av kostnader

00:51:11 Räntefonderna kommer drabbas mest

00:55:10 Hur slår det hos LYSA?

01:06:27 Aktie/fonddepå hos LYSA och det sämsta rådet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Låga avgifter innebär att vi småsparare får behålla en större del av vinsten. Men hur stor inverkan har avgifterna egentligen? I dagens avsnitt ger vi dig verktyg och konkreta exempel för att förstå detta bättre, med fokus på både barn- och pensionssparande.

Trots att vi har haft över 300 avsnitt, har vi inte tidigare fokuserat på avgifternas betydelse för sparandet. Avgifter är något vi faktiskt kan kontrollera, till skillnad från marknadsavkastningen. Vi anser att låga avgifter bör vara en prioritet när du väljer fonder, strax efter fondens inriktning.

Vanligtvis förknippar vi högre priser med högre kvalitet. Men när det kommer till sparande är det motsatta sant. Ju billigare, desto bättre. Sparlegendararen Jack Bogle, som startade de första indexfonderna, uttryckte det som så: "Inom sparande får du det som du inte betalar för." Forskning från Morningstar, baserat på historiska data, stödjer detta. Låga avgifter är en av de starkaste indikatorerna på en fonds framtida utveckling.

Vi anser att en låg avgift ligger runt 0.4% för en portfölj, vilket är cirka 1% lägre än den genomsnittliga avgiften för aktiefonder i Sverige. För globala fonder rekommenderar vi Pensionsmyndighetens riktlinje på 0.2%.

I detta avsnitt introducerar vi ett nytt sätt att se på avgifter. Vi jämför inte bara två fonder, utan jämför mot det hypotetiska värdet om avgiften var noll. En enkel regel att komma ihåg är att din slutsumma minskas med:

? Avgiften i procent * sparhorisonten i år

Till exempel, med en avgift på 1% över 10 år, förlorar du ungefär 10% av din totala summa till avgifter. Men med en avgift på 0,4% under samma tid, förlorar du bara cirka 4% av den totala summan. Man kan även omformulera det till en tumregel som visar hur mycket vi sparare får behålla av totalten:

? Din behållning = 100% - (avgiften i procent * sparhorisonten)

Det innebär att om avgiften är 0,4% och du sparar i 10 år, kommer du att behålla 96% av ditt totala sparbelopp, om vi antar att det inte fanns någon avgift alls. Det gör det lätt att jämföra med en fond som har en avgift på 1,4% över 10 år, där du endast behåller 86% av ditt totala sparbelopp. Detta visar hur en liten skillnad i avgift, 1% i det här fallet, kan leda till en betydande skillnad på nästan 10 procentenheter. Denna tumregel är giltig så länge månadssparandet inte är alltför stort.

För sparande över långa perioder, som barnsparande eller pensionssparande, kan avgiftsskillnaden bli mycket betydande. Att välja en fond med högre avgifter kan faktiskt halvera ditt pensionssparande. Vi hoppas att du gillar avsnittet och sprider budskapet om vikten av låga avgifter. ?

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

Länkar:

? Bildspel & diskussion

? Jämför två fonder-kalkylator

? Länksamling

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:06:57 BrianVDBs kommentar

00:09:10 Myndigheter tycker det är viktigt med låga avgifter

00:13:32 Snittfondavgifter i Sverige 

00:19:42 Exempel med ett barnsparande

00:26:05 Så här blir vi ofta lurade av rådgivare

00:32:12 Exempel med ett tjänstepensionssparande

00:36:35 Dyrare fonder ger ofta sämre avkastning

00:41:08 Fondbranschen tjänar mycket pengar

00:47:42 Tumregel kring avgiftens påverkan

00:57:17 Exempel med premiepensionen

01:05:06 Inte lätt att vara småsparare

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för fondroboten OPTI. Dagens avsnitt handlar om hur man blir bättre sparare genom att ta avstamp i Jonas nyhetsbrev med titlar som "Napoleons tips om det blir recession", "Investera som en vampyr och inte en tidsresenär" och "Myten om motivation".

Både vi och Jonas tror att om Napoleon hade levt idag, så hade han förmodligen både gillat och investerat i indexfonder. Det sägs att hans definition på ett militärt geni var: "personen som kan fortsätta göra en sak med genomsnittligt resultat när andra runt honom beter sig som galningar".

Det är inte helt olikt att investera. Det är ingen nyhet att marknaden beter sig manodepressivt där allt är super eller helt deprimerande. Att i dessa stunder kunna bete sig normalt - att fortsätta månadsspara, att inte göra förändringar i portföljen och ignorera alla andra - är ovanligt. Det är dessa personerna som enligt Napoleon var genierna. Översatt till sparande är det vi spararna som äger sina indexfonder och fortsätter spara i dessa oavsett vad som händer på marknaden.

Andra saker vi pratar om i avsnittet är hur "att göra saker" är glorifierat i dagens samhälle. Att den som gör mest, kan mest och engagerar sig mest är vinnaren och hjälten. Men hur detta också inte fungerar i framgångsrikt sparande. Där gäller snarare, indexfondernas fader Jack Bogles, citat om att: "Don't do anyhting, just sit there". Jonas illustrerar det här också med en jämförelse mellan träning och sparande.

Sedan pratar vi även om illustrationen som Jonas gjorde förra året som jag tycker är briljant på att visa skillnaden mellan sparande och i princip alla andra aktiviteter. De flesta aktiviteter kräver en kontinuerlig insats i tid och energi. Dessutom leder de väldigt ofta till en resultatmässig platå. Efter ett tag lyfter man inte fler kilo i bänkpress, man springer inte milen snabbare eller får en högre lön på jobbet.

Med sparande är det tvärtom. Det är en engångsaktivitet att sätta igång ett bra sparande att t.ex. välja AP7 SÅFA i premiepensionen eller att öppna ett konto på OPTI eller en annan fondrobot (enligt Jonas tar det i genomsnitt 4 minuter och 20 sekunder för en kund att starta ett sparande på OPTI). När sparandet väl är igång så behöver man inte lägga någon tid och resultaten fortsätter bara växa och växa över tid. Utan ansträngning. ?

Vi pratar naturligtvis om index, diskussionen kring att slå index där Jonas har ett intressant perspektiv kring att vi ofta gör felaktiga jämförelser. Vi kommer in på att den mer relevanta jämförelsen kanske snarare är att slå grannen än att slå index. Att ett annat perspektiv på index är som summan eller konsensus hos världens alla investerare.

Vi hoppas att du gillar det här avsnittet!

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Jonas

Länkar

? Sponsrad länk till OPTI (eller använd "RikaTillsammans" när du registrerar dig)

? Länkar till nyhetsbreven i artikeln

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:02:30 Välkommen tillbaka

00:04:28 Napoleons tips om det blir recession

00:09:30 Skillnaden mellan att träna och spara

00:12:30 Sparmål skiljer sig från andra mål

00:16:34 Vikten av ett Rolex-konto

00:21:39 Småsparare spelar enligt de dåliga reglerna

00:27:30 Bete dig smartare än grannen

00:33:42 Vad kaffepriset lär oss om börsen

00:42:16 Investera som en vampyr och inte en tidsresenär

00:47:32 Läsarfrågor - bl.a. om förväntad framtida avkastning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för OPTI. Visste du att den genomsnittlige småspararen har i genomsnitt ca 30% sämre avkastning än index? Främst på grund av att man gör många onödiga beteendemisstag, som t.ex. att man får panik och missar de bästa dagarna eftersom de ofta ligger i anslutning till de sämsta.

I dagens avsnitt pratar vi med Jonas Hombert som grundat fondroboten OPTI. Hans resa började med att han sålde sitt bolag, fick en påse pengar och kom i kontakt med finansbranschen. Precis som jag upplevde han en viss frustration med branschen och bestämde sig för att göra något åt det genom OPTI.

Det jag gillar med Jonas är att han har ett lite annat perspektiv än mig och många andra som ibland kan vara lite överintresserade av sparande. Vi pratar ofta om att:

? Inte lägga alla äggen i samma korg (=diversifiering)

? Vikten av låga avgifter

? Kombination av de bästa indexfonderna

? Portföljteori

och andra nyanser. Som Jonas säger - det är viktigt. Men det är lite som att prata om motorn i en bil. Motorn är viktig. Men det är ännu viktigare att:

? Det är en person som sätter i sig i bilen och startar den

? Hur personen kör bilen och att man inte gör dumma saker och kör i diket

Det kan tyckas vara självklart. Men det är det inte. Det amerikanska bolaget Dalbar släpper varje år där de - varje år - konstaterar att många småsparare just kör i diket. De får i genomsnitt lägre avkastning än de teoretiskt borde få om de bara köpte sin investering 1 januari och behåll den till 31 december ett enskilt år (korrigerat för avgifter så klart).

Över en lång tidsperiod om 30 år, är småspararens avkastning ungefär 70% av jämförtbart index. För den senaste 30 års perioden, gav det amerikanska indexet S&P500 ca 9.65% och småspararen fick 6.81%. Det vill säga ca 30% lägre vilket i kronor blir jättemycket pengar.

Vi pratar om anledningarna till det, som t.ex. i en rapport från banken Wells Fargo som visar att om du investerat i 30 år, men missade de bästa 10 dagarna, då gick din avkastning från 7.82% per år i snitt, ned till 5.06% i snitt. Det går inte att överskatta hur mycket pengar det blir över tid. För en median-Avanzian (startkapital: 67.000 SEK och 1.100 kr/mån i sparande) så blir det skillnaden mellan att få ut 2.2 Mkr eller 1.0 Mkr.

Det är som Jonas säger, att felet som jag och många andra som är intresserade av sparande gör, är att vi antar att alla t.ex. fortsätter spara genom tuffa perioder. Att de inte får panik och kör ner bilen i diket. Särskilt eftersom många av de bästa 10 dagarna kommer i närheten av de 10 sämsta dagarna.

Vi pratar även om att:

? Opti bytt åsikt i exponeringen man bör ha mot Sverige

? Skillnaden mellan LYSA och OPTI

? Amortera vs investera just nu

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Jonas

Reklam

=====

Om du laddar ner OPTI-appen på din telefon, använd gärna koden RikaTillsammans ?

https://rikatillsammans.se/partner/opti

Diskussion kring avsnittet:

https://rikatillsammans.se/forum/t/56322

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:03:58 Välkommen Jonas från OPTI

00:12:10 Många har en perfekt bil (=portfölj), men kör den som en kratta

00:17:45 Öka månadssparandet i början av din sparkarriär

00:23:21 I början: hellre +100kr/mån istället för -0.5% i avgift

00:28:51 Många tror att alla andra sparar mycket mer

00:36:40 Amortera eller investera just nu?

00:48:43 Hur skiljer sig OPTI från t.ex. LYSA?

00:51:01 OPTI har bytt åsikt i "home-bias"_frågan

00:57:10 Kommer OPTI sänka avgifterna?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I flera år har jag rekommenderat dem som vill ha ett bra sparande att investera långsiktigt och regelbundet i breda, billiga, globala och passivt förvaltade indexfonder. Detta är i linje med forskning, akademiska studier och framför allt historiska resultat.

Dagens avsnitt är en djupdykning i aktiv vs passiv-debatten tillsammans med Craig Lazzara som ansvarar för SPIVA på Standard & Poor. De senaste 20 åren har SPIVA hållt reda på ställningen i konkurrensen mellan aktivt och passivt förvaltade fonder.

För dig som har följt oss länge är det inga överraskningar, men jag tycker det är magiskt att få det samlat kärnfullt på ett och samma ställe. Några av de viktigaste slutsatserna i aktiv-passiv-debatten som SPIVA, Craig och hans kollegor kommer fram till är:

? De flesta aktiva förvaltare underpresterar mot index för det mesta.

? Denna slutsats kom ursprungligen från en undersökning av amerikanska fonder exklusive avgifter.

? Även om man exkluderar avgifterna underpresterar de flesta mot index majoriteten av tiden.

? De flesta institutionella förvaltare underpresterar för det mesta.

? Efter att ha justerat för risk, underpresterar de flesta aktiva förvaltare för det mesta.

? Ju längre tidsperiod, desto högre sannolikhet för underprestation.

? Även om SPIVA började med att bara följa aktiva amerikanska aktieförvaltare, ger data om ränteförvaltare och globala/internationella förvaltare samma resultat.

? När en förvaltare slår index så tenderar det vara temporärt och inte hålla i sig.

? Historisk avkastning som är bättre än snittet säger inget om att avkastning kommer vara bättre än snittet i framtiden.

Notera att ingen säger att det inte går att slå index. Det jag säger är bara att det är väldigt, väldigt svårt och att man har oddsen emot sig. Det som jag tycker är ett guldkorn i avsnittet är att Craig lägger mycket tid på att förklara anledningarna till att det kommer vara så även i framtiden. Dessa faktorer är 1) avgifter, 2) professionaliseringen hos marknadens aktörer och 3) avkastningens snedfördelning.

Min tro är att dessa faktorer kommer att bestå även framgent och därmed lär slutsatserna i SPIVAs rapporter och denna artikel vara relevanta även i framtiden. Jag hoppas att du kommer att gilla det här avsnittet.

Hoppas att du gillar avsnittet!

Jan

S&P Disclaimer

S&P Dow Jones Indices is an independent third-party provider of investable indices. S&P Dow Jones Indices does not sponsor, endorse, sell or promote any investment fund or other vehicle that is offered by third parties.The views and opinions of any third-party speaker are his/her own and may not necessarily represent the views or opinions of S&P Dow Jones Indices or any of its affiliates.

Följ diskussionen i forumet som även innehåller alla källor och länkar:

https://rikatillsammans.se/forum/t/55931

Innehållsförteckning

00:00:00 Vårt intro

00:04:29 Intro med Craig om SPIVA

00:07:33 Varför inte bara äga en indexfond

00:11:30 De viktigaste slutsatserna

00:17:44 Underprestationen mot index kommer bestå

00:21:55 Paradox of skill

00:26:26 Analogin om lejonet och zebran

00:29:37 Strategisk mediokritet

00:35:06 Vad borde aktiva investerare göra?

00:42:28 Ytterligare SPIVA slutsatser

00:47:16 Varför vill alla slå index trots dåliga odds?

00:51:18 Skjuta straffkast mot Michael Jordan

00:56:39 Trick fondbranschen använder för att dölja dålig avkastning

01:00:23 Kan indexsparande bli för stort?

01:06:57 Se din portfölj som en exponering mot faktorer

01:13:05 Sämsta rådet i finansbranschen

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Klarna. Idag intervjuar vi Evelina Galli som är teknik- och konsumentexpert på PriceRunner om hur man shoppar smart och medvetet på nätet. Vi pratar om allt från, om huruvida det lönar sig att handla på BlackWeek, om hållbarhet, vilka produkter det lönar sig med prisbevakning på och mycket mer.

Några av guldkornen:

? Ett smart tips är att försöka göra en lista under året som man fyller på, sedan kan man sätta prisbevakning på sakerna om det inte är något man behöver akut.

? November är faktiskt den billigaste månaden att handla och det lönar sig ofta att handla under BlackFriday, BlackWeek, CyberMonday, Singles Day eller motsvarande.

? Det är relativt ovanligt med fejkreor även om det får mycket uppmärksamhet varje år i media.

? De kategorier som ofta lönar sig bäst att prisbevaka är större saker som man kan ha i flera år, t.ex. TV, hörlurar och eller just nu (april 2023) grillar.

? Där kan det skilja många hundralappar på samma modell.

? Ett tips om man ska köpa någon dyrare pryl som kom upp i forumet var att köpa den billiga varianten av prylen och om man sedan använder den mycket, så kan man köpa en dyrare. Då vet man att man kommer använda den och har erfarenhet. Eventuellt kan man ju också hyra och prova den i en period.

? Det fungerar idag väl med cirkulärekonomi och hyra ut prylar t.ex. via Hygglo som vi använder ganska frekvent. Det kommer även fler och fler tjänster som erbjuder liknande. T.ex. såg jag siffror på att en genomsnittlig borrhammare används 12 minuter under sin livstid.

? Man pratar mycket om transporters miljöpåverkan, vilken inte är att förringa, men i de flesta produkters totala livscykel så är det en ganska liten del.

? Många e-handelsföretag pressar leveranstiderna då de vet att vi är mindre benägna att returnera varan om vi får dagen efter.

? En önskan från e-handlare är att försöka hålla koll på sin storlek, så att man inte beställer flera storlekar där andra sedan behöver returneras. Returer är ett stort problem, både miljömässigt och ekonomiskt.

? Ett annat klassiskt tips är ju att sätta upp det man önskar köpa just nu på en lapp och sedan vänta 2 ? 14 dagar. Om man fortfarande därefter önskar det så kan man överväga det. Då har det liksom återkommit.

Vi pratade även lite om hur man kan tänka kring Apple/PC och olika teknikgenerationer. Samt hur man ibland kan önska sig det senaste (som när jag köpte en Weber-grill) men när man väl har den så är man ju okej med att inte ha den senaste versionen i flera år (tittar ju inte på nya grillar just nu).

Sedan ville Evelina tipsa om att PriceRunner och prisjämförelser kan göras direkt i Klarna-appen. Man kan även sätta olika filter och bevakning på specifikationer.

Vi hoppas att du gillar veckans avsnitt!

Jan, Caroline och Evelina

Innhållsförteckning

00:00:00 Dagens avsnitt

00:02:29 Välkommen Evelina Galli

00:04:35 Hur shoppar man medvetet?

00:06:21 Vilken är årets billigaste månad?

00:06:54 Fungerar Blackweek och liknande reor?

00:09:42 Hur tänker du kring olika generationer av prylar?

00:12:31 Apple eller Android? Mac eller PC?

00:16:41 Köp billigaste först och sen den dyrare

00:18:18 Vilka tre produktkategorier lönar det sig prisjämföra?

00:20:10 Hur skiljer man på högt pris och inflation?

00:24:33 E-handlarna driver på snabba leveranser

00:28:22 Hur gynnar man lokala handlare?

00:31:36 Hur ska man tänka kring produkters IT-säkerhet?

00:37:55 Folk handlar inte mindre, men annorlunda nu

00:40:57 Vad söker folk på vs vad köper folk?

00:48:07 Nytt eller begagnat?

00:56:56 Hur kan man handla smartare med Pricerunner?

01:06:13 Vilket är sämsta shoppingrådet?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Föreställ dig en söt hund. Sedan låtsas vi att hunden har lärt sig prata med oss människor. Den kan svenska, engelska, kinesiska och alla andra språk. Hunden förstår oss, kan föra logiska resonemang och svara oss.

Till följd av brist på förståelse och fantasi är det enda jag kommer på att fråga hunden: "Var ligger Eiffeltornet?". Hunden tänker lite och svarar Stockholm. Min initiala tanke är då; "Gud, vilken dum hund. Alla vet ju att Eiffeltornet ligger i Paris."

Vad jag då missar helt är: hunden förstod min fråga och den svarade mig - om än felaktigt - på svenska. Det är faktiskt en ganska stor grej. Nu handlar inte veckans avsnitt om pratande hundar, men nästan. Den handlar om ChatGPT samt AI-assistenter. Vi är ovana vid den här typen av verktyg att många av oss - jag inkluderad - försöker passa in det i en box som vi känner till - vilket lätt blir en "sökmotor" som Google.

Men som Fredrik Ahlgren och Johan Leitet från Linnéuniversitetet säger:

? Vi måste alla genom fasen där vi tror att dessa assistenter är en sämre version av Google.

Att svara på uppslagsfrågor är inte det som ChatGPT och andra AI-assistenter är bäst på. Styrkan ligger i att de kan resonera, diskutera, generera och bearbeta text, bild och ljud. I princip allt som man kan använda en dator till kan man få hjälp med. Problemet är att de flesta av oss är lite ovana och vet inte riktigt hur.

En av de bästa metaforerna jag hört hittills är att man kan se det som att vi alla har fått en junior assistent i våra liv. Både på jobbet och på fritiden. Men vi vet inte riktigt hur vi ska använda hen. Jag vet inte heller, men däremot så inser jag att det här kommer förändra allt. Redan nu kan man börja se hur företag (t.ex. Levis) överväger att sluta med riktiga fotomodeller, då det är snabbare, billigare och enklare att skapa dem i datorn.

Vi ser människor som klarar av fem parallella jobb tack var hävstången som junioren ger dem. Jag själv har fått hjälp med både transkribering, skapande av undertexter och textredigering. När jag kodar, svarar på mejl eller skriver texter kan jag få stöd av junioren. Ibland gör hen konstiga saker, så att man slår sig för huvudet, men många gånger gör hen också väldigt, väldigt bra saker.

Det är lite som Johan säger:

? Du kommer inte att bli ersatt av AI. Du kommer att bli ersatt av en person som använder AI.

Det är därför jag tror att det här avsnittet är så viktigt. För det kommer drabba alla oss. Särskilt oss med högskoleutbildning som arbetar i kunskaps- eller kreativa yrken med eller vid en dator.

Tack på förhand,

Jan

Länkar

? Följ diskussionen i forumet

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:03:30 AI:n skapar istället för att bara följa instruktioner

00:12:17 Vi måste experimentera oss fram

00:15:25 Välkommen Johan Leitet och Fredrik Ahlgren

00:20:11 Många har testat, få har förstått...

00:26:23 ChatGPT lär sig genom att titta på mängder av exempel

00:27:58 Skit-in, skit-ut-principen gäller även för ChatGPT

00:33:42 ChatGPT speglar världens kollektiva undermedvetna kunskap

00:44:38 Vi med högskoleutbildning kommer drabbas först

00:49:35 AI-assistenten Midjourney är fantastisk på att skapa bilder

00:54:58 Vad kommer hända framgent?

01:01:19 Fredrik och Johan bygger en RikaTillsammans-bot live

01:10:26 Är det lönt att ens utbilda sig framgent?

01:11:55 Viktigare än någonsin att vara källkritisk

01:20:39 AI kommer inte ta ditt jobb, men en person använder AI kommer göra det

01:28:30 Första gången vi kan massproducerar och automatisera intelligens

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Norban. I dagens avsnitt delar Per Hedemark, med 20 års erfarenhet från mäklarbranschen, med sig av sina bästa tips kring att sälja och köpa bostad, anlita en mäklare, renovera och mycket mer.

Vi fokuserar på tips, råd och saker att tänka på som du inte hittar på en vanlig mäklares hemsida. Så häng med på både lite ointuitiva och lite roliga tips som t.ex. att när du ska välja mäklare, gå på en av mäklarens andra visningar för att få en känsla av hur hen är på jobbet. Är det en person som är professionell, trevlig, har kommandot på visningen och som du skulle vara stolt över visade din bostad.

Det viktigaste tipset för att få bäst betalt vid försäljningen av sin bostad enligt Per, var:

? Skapa dig ett gott förhandlingsläge

Det handlar om allt från att inte behöva stressa genom försäljningsprocessen, ge mäklaren tid att bearbeta sina kontakter, registrera sin bostad på pre-market, ha dokumentation i ordning, helst redan försöka ha ett bud innan visningen till att välja en mäklare som vågar ställa krav och har kommandot och leder processen.

Vi pratar även även om tips som man kanske inte tänker på spontant:

? Innan en renovering - ta gärna en second opinion från en mäklare

? Stretcha gärna budgeten och köp det lite bättre objektet - i uppgång tenderar det gå mer upp och i nedgång tenderar det hålla värdet bättre.

? Att i en nedåtgående marknad tenderar de första buden vara de bästa.

Avslutningsvis vill jag puffa för Norbans app och pre-market-lösning. Jag gillar saker som är asymmetriskt rätt, dvs. att det finns en stor uppsida men en begränsad nedsida. I deras app kan man lägga upp sin bostad utan kostnad och utan några förbindelser på en pre-market för att se om det finns intresse för den, som man kan välja att agera på om och när tiden kommer. Sök på "Norban" i din app-butik.

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan, Caroline och Per

PS. Norban har även lovat svara på eventuella frågor i forumet, så passa på och utnyttja den möjligheten om du önskar.

Länkar

? Norban

? Forumet

Norban appen

? Apple

? Android

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion

00:03:45 Presentation till Norban

00:07:41 Hur får jag bäst betalt?

00:08:55 Hur du kan påverka din försäljning

00:12:40 När får du mest betalt för en bostad?

00:17:32 40% av svenskarna kan tänka sig sälja sin bostad

00:21:01 Sociala medier har en stor påverkan

00:24:50 Fungerar homestyling?

00:27:05 Svårt räkna hem en köksrenovering

00:30:34 Stretcha budgeten om möjligt när du köper

00:33:51 Trend mot mer ekonomiska boenden

00:38:09 Vanliga misstag vid försäljning

00:41:10 I nedåtgående marknad tenderar de första buden vara de bästa

00:44:04 Hur ska man tänka när det kommer skambud?

00:49:52 FOMO-effekten hos köpare är stark när någon väl lagt bud

00:52:26 Mäklaren ska tillvara ta bådas intresse men vara partisk kring högsta pris

01:02:10 Provision och olika incitament är överskattat och dåligt

01:05:53 Det är inte provisionsincitament som leder till ett bra jobb

01:11:50 Stressa inte med försäljningen

01:15:00 Vad får jag för pengarna?

01:17:44 Tänk på det här när du väljer mäklare

01:21:02 Du vill ha en modig mäklare som tar kommando

01:24:13 En mänsklig mäklare

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Efter en utbrändhet där Johan vaknade upp i en ambulans, bestämde han sig för att designa om sitt liv och jaga känslan av frihet i livet och därmed även sin dröm.

I dagens avsnitt intervjuar vi Johan Book som ett par dagar efter vårt avsnitt om ?De fem vanligaste sakerna man ångrar innan man dör? skrev ett inlägg på LinkedIn på temat "Att våga jaga sina drömmar" som stack ut för mig.

Det jag tycker är fint med Johan är att han egentligen inte alls kommer från vår community, är på jakt efter FIRE eller ens är särskilt intresserad av ekonomi (vilket kan noteras i den misslyckade introduktionen av honom som civilekonom ??). Däremot är han precis som vi intresserad av att leva ett liv som man själv väljer och designar. Att både älska det liv man lever och leva det liv man älskar.

Han skrev själv: "Att jaga drömmen om ?känslan av frihet? blev mitt kall, kalla mig sökare om ni vill. För mig handlade det mer om att grubbla, reflektera, utmana, fundera på vart i livet jag skulle hitta ?känslan av frihet?, och ständigt ta små steg mot något som hägrar förföriskt där framme. Mitt drömliv."

Hans egen resa började på Lantmännen där han var högpresterande på den nivån att han en dag vaknade upp i en ambulans och kunde inte minnas hur han hamnade där. Som han själv skriver: "Det accelererade min resa mot ?känslan av frihet? ytterligare. Jag tog fram tio punkter att luta alla mina framtida beslut mot, en sorts kompass." Punkterna som han satte upp för sig själv var:

? 1. Sätt alltid barnen först.

? 2. Våga bli mer ego (alltid mött andras behov framför mina egna). Men var alltid schysst.

? 3. Sluta känn skuld och skam.

? 4. Alla måste inte gilla dig (ouuch)

? 5. Följ din lust.

? 6. Säg alltid ja till äventyr.

? 7. Lev det liv du vill leva Johan. Inte det någon annan vill eller har hittat på.

? 8. Andas.

? 9. Uppskatta det du har.

? 10. Njut till fullo av de frukter livet ger dig. En dag är det slut och den dagen kan vara mycket närmre än du tror.

Så dagens avsnitt är en liten inblick i Johans livsresa som jag själv tycker är inspirerande. Det finns många guldkorn att plocka i avsnittet; som Johans två enkla frågor:

? Vad säger du är viktigt i ditt liv?

? Vad lägger du tid på i ditt liv?

Om det inte är det som du säger är viktigt, då är det ett bra tillfälle att fundera på om mitt liv är så som man har tänkt sig. Eller som Johan själv säger; om man inte vet vart ens livskompass pekar, då borde man lägga orimligt mycket tid för att ta reda på det. ??

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan, Caroline och Johan

Länkar

? Följ diskussionen i forumet

? Johans inlägg på LinkedIn

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:03:39 Våga jaga dina drömmar

00:06:39 Att vara ute är roligt

00:09:07 "Jag är otroligt ansvarsfull"

00:13:25 Rasmus på Luffen

00:19:28 Vad lägger du din tid på?

00:23:26 Vilket projekt ska du nu missköta?

00:27:16 Tid med barnen

00:33:52 Rätt förutsättningar för att må och prestera bra

00:37:41 Att handla effortless

00:40:40 Det är okej att ta andra vägar

00:46:58 Att välja jobb

00:56:18 Rädslan om att misslyckas

00:59:13 10 punkter som en kompass

01:02:41 Skuld och skam

01:05:02 Noll kontrollbehov

01:10:27 Prova något nytt#

01:13:07 Uppskatta det du har

01:16:12 Lev det liv du vill leva

01:19:30 Förväntningarna att synas

01:22:18 Livet är för kort

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Fru Efficient Badass blev inspirerad, värvade familjen, drog pluggen och flyttade från Stockholm för att leva ett liv i Flamingo-FIRE. I dagens avsnitt intervjuar vi henne om hennes resa, spartips och att välja en annan väg i livet.

Jag gillar när människor vågar gå sin egen väg i livet. Att inte göra som alla andra tänker, tycker och vill. Fru EB valde att hoppa av en framgångsrik karriär i Stockholm för att kunna leva ett annat sorts liv i Hälsingland.

En fördom som jag har haft om FIRE-rörelsen länge är att det är yngre killar utan barn eller partner (ja, jag vet att det är fel, det är därför det är en fördom ?). I det här fallet fick vi intervjua någon som också är i 40-års åldern, har tre barn, är gift, har gjort karriär och framförallt har gjort skiftet från ett klassiskt "karriärsliv" till något annat.

I avsnittet pratar vi om några av hennes spartips. Som hon själv säger i avsnittet, så saknade hon en "dra ner på kostnaderna"-blogg när hon började på sin resa:

? Anamma ett minimalistiskt synsätt och sluta konsumera onödiga saker

? Minimera dina utlandsresor

? Om du bor i stad, gör dig av med bil

? Insourca allt

? Bli vegetarian. Eller åtminstone flexitarian

? Sluta gå på krogen

? Gör slut med ditt behov av dyra krämer

? Ha alltid med dig ett matförråd för att undvika Reitansvinn

? Säg upp alla former av abonnemang

? Gå igenom dina försäkringar och kontrollera att du inte är överförsäkrad

? Skippa de klassiska sparknepen "storhandla" och "håll dig strikt till inköpslistan"

Extra roligt är att Caroline är är högst skeptisk till tipset om att sluta med dyra krämer. Vi pratar även lite om artikeln häromveckan där FIRE-communityn blev kallad för "snåla grötätare".

Fru EB önskade att vara anonym och det är självklart något vi respekterar. Därför är hon bortklippt i videon, men vi har ingen förvrängt röst eller något sådant. ?

VI hoppas att du gillar intervjun!

Hälsningar,

Jan, Caroline och Fru EB.

Länkar

? Fru EB hemsida

? Följ samtalet om avsnittet

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:03:00 Fru EB: så här började min resa

00:06:30 Historien om Pablo och hinkarna

00:07:45 Mitt yrkesliv gick som på en autostrada

00:12:30 Barn anpassar sig väldigt väl

00:15:20 Vi bestämde oss för att ta ett år i taget

00:17:50 Att spara är roligt

00:20:45 Hur tog omgivningen det?

00:23:30 Bucketlist med coola resmål

00:26:30 Är det något som du önskar att du hade vetat i förväg?

00:29:45 Några spartips

00:33:00 Minimera dina utlandsresor

00:35:30 Grupptryck även som vuxna

00:37:00 Fler spartips

00:39:20 Göra sig av med vanan dyra krämer

00:42:00 Fler tips på hemsidan

00:43:50 Flexibilitet i vardagen

00:46:45 FIRE-människor: självgoda grötätare

00:49:30 FIRE är kanske tecken på en motreaktion?

00:52:00 Var kommer namnet Efficient Badass från?

00:53:40 Hur får man med sig sin partner som inte är intresserad?

00:56:00 Var förändringen som du vill se i andra

00:57:40 Konstnärsfond till barnen istället för barnförsäkring

00:59:30 Det är kanske inte rätt och inte till för alla

01:01:40 Att gå med i FIRE

01:04:30 Finns ens FIRE-paraply-drickar-stereotypen på riktigt?

01:08:30 Det är aldrig för sent att börja spara

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Här fortsätter vi vår intervju med Jan och Emelie från Skatteverket. Vi pratar om deklarationen, skattekontot, avdrag och mycket annat. Du kan lyssna på dagens avsnitt fristående eller börja med den förra delen 295.

Som vanligt blir det lite allmänbildning där vi pratar om t.ex. skattetillägg, ROT- och RUT-adrag, vad som händer när det blir fel och svarar på era frågor om t.ex. hur vanligt det är med angiveri. ??

Några guldkorn från dagens avsnitt:

Skattekontot har idag en sparränta på 1.6875% men då den är skattefri motsvarar det ett sparkonto på en vanlig bank på 2.4%. Skatteverket ger idag alltså en bättre sparränta än de flesta storbanker. ?Ovanstående tips är EXTRA relevant för dig som är företagare då det är jättesvårt att hitta säkra sparkonton för företagspengar med hög ränta.Om du går på spartipset med skattekontot, glöm inte att sätta en utbetalningsspärr, annars blir det bara att pengarna studsar. Jag pratar inte alls av egen erfarenhet. ?Du kan omfördela ROT- och RUT inom hushållet om du har en för låg inkomst eller haft för stora utgifter.Du kan bli deklarationsombud för t.ex. dina barn om de ska deklarera eller dina äldre föräldrar så att du kan göra deras deklaration via hemsidan.Pappersdeklarationerna innehåller 6 gånger fler fel än de digitala deklarationerna. T.ex. hamnar en underskrift lite utanför och in i en annan ruta så blir det klurigt för datorn på Skatteverket som ska tolka det.Att lämna deklarationen kan faktiskt vara ett tillfälle att fira. Man betalar ju bara skatt om man har tjänat pengar...

Tack för att hänger med oss även denna veckan. Nästa vecka blir det en intervju om FIRE med Fru Efficient Badass.

Tack för denna veckan,

Jan x2, Caroline och Emelie

Länkar

? Forumdiskussion på ämnet

Innehållsförteckning

?00:00:00 Intro

00:02:36 Om man glömmer att lämna in deklarationen

00:05:00 Om man lämnar oriktiga uppgifter i deklarationen

00:07:27 När har man begått ett skattebrott i deklarationen?

00:10:10 ROT och RUT

00:16:30 Bästa deklarationstipsen från skatteverket

00:17:40 Jan egna deklarationstips: Deklarationsombud

00:19.45 Frågor om brott

00:22:00 Hur vanligt är det med angiveri?

00:29:45 De vanligaste frågorna till skatteupplysningen

00:31:15 Deklarera dödsbo

00:32:05 Kostnadsränta innan skatten är beslutad

00:32:25 Ditt skattekonto har ränta på 2.4 procent

00:36:05 Lägg in en utbetalningsspärr på skattekontot

00:39:35 Inkomstår, beskattningsår och taxeringsår

00:41:00 Deklarera bostadsförsäljning enkelt

00:41:30 Jättenördig fråga om bolag och utdelningsutrymme

00:46:20 Utlandsvistelse; begränsat eller obegränsat skattskyldig

00:49:55 Hur ser Skatteverket på FIRE?

00:50:34 Avslutande frågor.

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I dagens avsnitt har vi besök av Emelie Köhn och Jan Janowski från Skatteverket. Det blir ett samtal om deklaration, skatt, avdrag och mycket annat. Vår förhoppning är att du upplever de två avsnitten som ganska lättsamma, allmänbildande och kanske till och med att du får ett tips eller två.

Det förmodligen viktigaste tipset - som faktiskt efter avsnitten även kom från min bror - är att använda Skatteverkets olika e-tjänster. T.ex. den för beräkning av reseavdraget där tydligen varannan person gör fel. Min bror som gjort avdraget i flera år bara kommenterade det som: "Det är skitlätt, du bara går in på deras hemsida, fyller i siffrorna och så spottar den fram rätt siffror och var de ska fyllas i".

Några konkreta saker som vi går genom i avsnittet:

Jämkning - Om du brukar få en större summa kvarskatt eller skatteåterbäring kan du rätta till det genom att ansöka om jämkning. Då dras rätt skatt från början.En nyhet för i år är Skatteverket är snabbare och alla datum flyttas bakåt. Återbäring av skatt betalas ut snabbare. T.ex. nu redan vid påsk istället för midsommar (om du skickar in innan 30/3). Men även t.ex. vi som normalt betalade skatt i november lär få betala den i september.Använd de olika e-tjänsterna - det är supervanligt att man gör fel på det som hamnar som "Övrigt avdrag". T.ex. gör mer än varannan fel på reseavdraget (resor till och från jobbet).Allt för inkomstens förvärvande och bibehållande är avdragsgillt - jag har alltid haft det som rättesnöre i företagandet, men det gäller även privatpersoner. Något som jag helt missat, t.ex. kan man få avdrag för studier och vidareutbildning.Skatteverket har ett Avdragslexikon - istället för att gå på medias "70 avdrag att göra", kolla Skatteverkets hemsida och deras avdragslexikon från A-Ö som innehåller alla avdragen, förklaringar och länkar till e-tjänsterna.Vid försäljning av bostad finns det saker man kan dra av även om de gjordes för mer än 5 år sedan. Man skiljer "grundförbättringar" och "vanliga förbättringar".

Notera att det finns en fortsättning till detta avsnitt. Vi pratade i nästan 1h 45 minuter så vi valde att dela upp avsnittet i två mindre delar så att du kan titta på det vid olika tillfällen.

Tack för att hänger med oss,

Jan x2, Caroline och Emelie

Länkar

ForumdiskussionenSkatteverkets e-tjänsterSkatteverkets avdragslexikon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:05:39 900 handläggare svarar i telefon sista deklarationsdagen

00:10:30 Skatteverkets frågesport kring roliga siffror

00:15:05 Varför måste vi deklarera?

00:16:00 Hur det funkar med skatteåterbäring

00:20:00 Jämkning - vad är det och hur funkar det?

00:21:00 Ränteavdrag

00:23:45 Kvarskatt beslut i juni i år istället för aug

00:25:30 Viktiga datum i deklarationstider

00:26:20 Nytt utseende på deklarationen, ingen plast, ingen kopia

00:32:00 Har ni glömt bort mig?

00:37:10 Hur man gör rätt i reseavdrags-ansökan

00:40:00 Bra att veta om skattereduktioner

00:46:37 Hur man gör rätt med bil i tjänst

00:50:00 Boendet - grundförbättring och reparation och avdrag man kan göra

00:54:10 Vad är reaktionerna när ni säger att ni jobbar på Skatteverket?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Inspirerade av Bronnie Wares bok "The Top Five Regrets of the Dying", reflekterar vi över, hur man kan undvika de vanligaste sakerna som äldre ångrar, när vi själva blir gamla.

Vi brukar ju ofta skoja om att priset som vi investerare betalar för att tjäna pengar är att vi får klippkort i Ångerns tempel. Då handlar det ju ofta om ånger kring att man köpte för tidigt eller för sent, för lite eller för mycket, att man gjorde fel när man sålde och så vidare.

I dagens avsnitt utforskar vi ångern utifrån perspektiv "rikedom i livet". I vårt liv är det ganska mycket en pågående diskussion just nu. Förmodligen för att vi är i den fasen i livet eller att jag har en försenad 40-års kris. Därför blir det ett "hjärta"-avsnitt denna veckan också. Nästa vecka är vi tillbaka på hjärna då vi intervjuar Skatteverket. ?

Ånger kan vara klurigt eftersom priset ofta inte visar sig förrän efter fler år eller decennier. Än värre är att beslut som är enkla idag är ofta de som kostar oss mest på lång sikt.

I vårt liv är det t.ex. enkelt att jobba (för mycket), att skjuta upp saker, att inte prioritera vänner, att inte låta livet kännas lika bra som det är etc. Saker som vi sannolikt kommer ångra i framtiden om vi inte gör något åt det idag.

Vi kände oss nämligen väldigt träffade av flera av de punkter som Bronnie tar upp i sin bok. Hon hjälpte många äldre som var döende deras sista tid i livet, och det här är hennes sammanfattning av de sakerna som de ångrade mest:

Jag önskar att jag hade haft modet att leva ett liv sant mot mig själv, inte det liv andra förväntade sig av mig.Jag önskar att jag inte hade jobbat så mycket.Jag önskar att jag hade haft modet att uttrycka mina känslorJag önskar att jag hade hållt kontakten med mina vännerJag önskar att jag hade låtit mig själv vara lyckligare

Du som har följt oss ett tag vet ju om mina (Jan) tankar om att jag jobbar för mycket, inte direkt tillåter mig att känna att livet är lika bra som det är och jag har varit ganska dålig på att hålla kontakten med vänner. Jag förstår att det är ganska naturligt när man har små barn, men ändå.

För oss var det här ett avsnitt som gav oss själva många tankeställare och vi har börjat göra saker annorlunda. Vi har försöker höra av oss till vänner oftare, säga de sakerna som vi känner och inte ha osagda saker och våga motionera det som är viktigt för oss.

Ja, många tankar. Det ska bli spännande att läsa vad du tänker. ???

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

====

Mer på hemsidan

Om Patreon-communityn

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:03:15 Både hjärta- och hjärna-avsnitt

00:06:30 Skicka ett SMS till någon du tycker om

00:08:33 Ånger #1. Önskar att jag varit mer sann mot mig själv

00:23:20 Ånger #2. Önskar att jag inte jobbat så mycket

00:38:19 Ånger #3. Önskar att jag uttryckt mina känslor

00:53:15 Ånger #4. Önskar att jag hållt kontakt med mina vänner

01:08:50 Ånger #5. Önskar att jag låtit mig själv vara lyckligare

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I dagens avsnitt pratar vi om ekonomisk oro och mitt (Jans) behov att hela tiden bygga ett ekonomiskt fort för att försvara mot den den är saken som säkert kommer gå åt skogen i framtiden. Vi tar avstamp i mina samtal med min terapeut som uttryckte det: "Jan, du försöker lösa ett problem som inte finns, på ett sätt som inte går."

Vi hoppas att du uppskattar det här avsnittet, som är diametralt annorlunda mot förra veckans avsnitt med de två brittiska professorerna. Vi tror nämligen att ett rikt liv handlar om balans och att en viss rikedom i livet handlar om saker bortom pengar. Lite enligt principen att vi faktiskt i loggan har både ett hjärta och ett dollar-tecken. ?

Denna veckan blir det således ett utpräglat "hjärta"-avsnitt. Det är en fortsättning på de tankar som vi hade i höstas, där vi funderar på vad är ett rikt liv för oss. Bortom andras förväntningar och sant för oss. Jag vet inte om det är min försenade 40-års kris (född 1981) eller om det bara är en fas i livet där jag funderar mycket på den här typen av frågor.

Caroline sköt i alla fall i höstas till mig en lapp med kommentaren: "Det här är numret till Bertil, han är en duktig terapeut." Jag har haft ett par samtal med Bertil under de senaste veckorna, men har faktiskt inte pratat särskilt mycket med Caroline om det. Både för att livet pågår, för att jag har behövt lite tid att tänka på det själv och för att avsnitten ibland är lite vår egentid där vi kan prata ostört.

Så du får helt enkelt hänga med på mitt och Carolines samtal. På gott och ont. Lite roligt är det dock, som när Caroline blir upprörd över att våra terapisamtal tydligen inte följer mallen. ? Jag tror och hoppas att det kan vara värdefullt för jag tror (eller hoppas) inte att jag är ensam med en del av dessa funderingar.

Särskilt det här med att konstant bygga på fortet för att hantera en situation som kanske aldrig kommer, att naturen strävar efter balans även i relationer, att skilja på fara och rädsla, att tillåta sig att njuta mer, att låta livet kännas lika bra som det är och så vidare.

Tack för den här och jag hoppas att vi ses i kommentarerna. ??

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

====

Länksamling Forumdiskussion

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:02:15 Ska terapisamtal vara trevligt?

00:03:34 Ekonomisk oro handlar om oro för framtiden

00:08:33 Att lösa ett problem som inte finns på ett sätt som inte går

00:13:03 Anmäld till Finansinspektionen

00:18:14 Det känns inte lika bra som det ser ut

00:23:37 Ta vara på glädjen i livet

00:27:35 Jag måste svara på mejlen

00:30:56 Om det är viktigt så hör de av sig igen

00:33:01 Skilj på en påhittad och reell fara eller rädsla

00:39:01 Naturen försöker balansera

00:42:53 Det fanns inte utrymme för känslor

00:47:00 Lekfullhet, bus och spontanitet

00:52:06 Spöken i garderoben

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Citaten "jag har mina pengar i en indexfond" och "jag skulle inte rekommendera min egen fond" vore inte märkvärdiga om de inte kom från professionella aktiva förvaltare och analytiker i finansbranschen.

I dagens avsnitt intervjuar vi de två brittiska professorerna Crawford Spence från Kings College i London och Yuval Millo från Warwicks universitet. De berättar om sin studie från i början av året (2023) där de intervjuade 69 fondförvaltare och analytiker från London, New York och Chicago. Djupintervjuerna gav en inblick i finansbranschen som man annars inte riktigt får.

Det som stack ut för mig var att många förvaltare resonerade kring aktiv vs passiv-debatten (dvs. kan man slå index eller inte?) utan att de ens blev tillfrågade om frågan. Vissa uppvisade till och med en viss kognitiv dissonans där de å ena sidan arbetade med aktiv förvaltning, men placerade signa egna pengar passivt i indexfonder.

På sätt och vis är ju inte resultaten i studien förvånande. Som professorerna själva säger - många av de här resultaten är kända från andra branscher. Vi är människor. Människor fattar inte rationella beslut i alla situationer. Vi lägger vikt vid saker som vi enkelt förstår även om de inte alltid är relevanta. Vi är relationsorienterade som gillar människor som är som vi själva och så vidare.

Det leder till att även i finansbranschen gör man konstiga saker. Vissa till och med uttryckte att de inte gillade sitt jobb, men stannar kvar för att det är bra betalt, för att man har en viss livsstil och för att man är rädd för förändring. Man vet rationellt att nyckeln till framgång är att sticka ut, att avvika från att vara indexnära men det kommer med en social risk som inte riktigt vågar ta. Som analytiker blir man kompis med företagsledningen på bolagen man analyserar och så vidare.

Jag gillade verkligen det som professorerna sa att man behöver se även finansmarknaden som en social konstruktion, bestående av aktörer som är irrationella, gör så gott de kan och fattar så fort de hinner.

Samtidigt behöver vi utomstående vara lite mer kritiska och inte köpa de historier som berättas från finansbranschen. Vi behöver ifrågasätta deras argument kring hållbarhet (som professorerna sågar), price discovery och att deras tid kommer i ett tuffare marknandsklimat.

Jag och Caroline hoppas att du får glädje av avsnittet, för på sätt och vis ger de en inblick som man sällan får. Samtidigt bekräftar det mycket av det som vi sagt under många år, som småsparare har vi bäst sannolikhet att få en bra avkastning genom att investera passivt, långsiktigt, regelbundet i bred och billig indexfond eller fondrobot.

Många hälsningar,

Jan och Caroline

Diskussion i forumet:

https://rikatillsammans.se/forum/t/52089

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:07:55 Starkt stöd från forskningen för småsparare att lägga sina pengar i indexfonder

00:11:28 Samma logik bakom drömmen om lottovinsten som övertro på den egna förmågan

00:16:50 Aktiva förvaltare säger att de inte skulle investera i sin egen fond

00:24:30 En del fondförvaltare kände hat mot sitt jobb men stannade kvar år efter år

00:30:27 Aktiva förvaltare tycker att de har viktiga funktioner i finansmarknaden

00:34:20 Ingen substans i att fondförvaltarnas argument att de räddar planeten

00:40:27 Professorerna behövde hitta på ett nytt uttryck

00:43:54 Den akademiska studien blev ett biktbås för de aktiva förvaltarna

00:48:01 Finansvärlden måste förstås som ett socialt sammanhang

01:02:15 Inga nya sätt att slå marknaden ens med den nya tekniken

01:10:09 Vad skulle du säga om dina barn ville bli aktiva fondförvaltare?

01:17:27 Småspararna presterar ännu sämre än aktiva förvaltare

01:21:10 Professorernas boktips

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Idag intervjuar vi Jimmy som gästade oss för ett par år sedan (avsnitt 104) om hur det har gått på hans resa mot ekonomisk frihet. När vi träffade honom 2019 så hade han målet att bli ekonomiskt fri innan han hade fyllt 40 år. Ett mål som han har uppnått.

Han berättar om sin resa, hur livet ser annorlunda när man är FIRE, att även om han är väldigt kostnadsmedveten (han gör ju trots allt en Lean-FIRE) att han har börjat unna sig fler saker. En sak som slog mig i intervjun - vilket kanske mest är min egen fördom - är att han inte alls är lika nördig kring investeringar som många av oss andra som kanske överväger ekonomisk frihet.

Min tolkning är att Jimmy har framförallt fokuserat på två delar för uppnå sin ekonomiska frihet. Det första är att han är väldigt kostnadsmedveten, hans totala årsutgifter ligger på runt låga 160 000 SEK. Det andra är att han har gjort om den största kostnadsposten som många av oss har, boendet till en intäktskälla genom att ha inneboende. Det fina med det här är ju att han inte är påverkad av börsens utveckling.

Vi pratar även om olika nyanser av FIRE, om att relationer blir viktigare när man blir ekonomiskt fri, om olika trick som Jimmy plockat upp längs vägen och mycket mer.

Vi hoppas att du gillar gillar avsnittet och finner det inspirerande. ?

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Jimmy

Länkar

====

Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/t/51753

Jimmys Facebook: https://www.facebook.com/profile.php?id=100032084246604

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:01:39 Resan från arbetslöshet till arbete till FIRE

00:03:13 Funderingar kring ekonomisk frihet

00:08:04 Omgivningens reaktioner

00:09:13 Drivkraften: Bokskrivande och ekonomisk trygghet

00:11:10 Olika typer av FIRE

00:12:22 Your money or your life

00:13:19 Hur man lever på 160 000 kr per år

00:15:44 House hacking för att hålla ner boendekostnaden

00:17:36 Ekonomisk, men inte snål

00:18:50 År 2022 bästa året någonsin

00:20:44 Rätt mindset gör en lycklig

00:21:29 Lättare med FIRE utan familj?

00:23:05 De flesta profilerna i FIRE-rörelsen är familjer

00:24:31 Att hålla ner matkostnaderna

00:27:20 Billigare matkostnader som vegan?

00:28:23 Att vara FIRE i ett förhållande

00:30:05 Matinköp efter säsong sparar pengar

00:31:39 Bostaden kan generera inkomster

00:33:22 Resandet en stor utgift

00:34:31 Ingen uttagsstrategi

00:38:37 Olika nyanser i FIRE - Inkomster och utgifter

00:41:01 Utanförskap i FIRE?

00:43:55 Allmän pension och FIRE

00:46:51 Mer socialt liv i FIRE

00:52:09 Man kan alltid ångra sig i FIRE!

00:54:09 Det blir sällan som man föreställt sig

00:56:03 Relationer allt viktigare i FIRE

00:58:49 Mindre bokskrivande än tänkt i FIRE

00:59:35 Tips #1: Tänk igenom vad du vill göra i FIRE

01:01:03 Tips #2: Ibland vet man inte vad man vill och det är OK

01:02:15 Tips #3: Lär dig om FIRE tidigt!

01:04:37 Att motstå ny teknik

01:07:00 Spendera i enlighet med dina värderingar

01:10:30 Frågor från forumet: Påverkas FIRE av inflation och stigande räntor? Bör man vara skuldfri?

01:12:30 Vanliga missuppfattningar om FIRE-rörelsen

01:13:45 Osäkerhetshorisonter förändras under livets gång

01:17:50 Boktips: "Bullshit Jobs"

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt är reklam för Hypoteket där vi har ett samtal med grundaren Dag Wardaeus om allt som har med bolån och räntor att göra. Det blir ett samtal där vi tar upp frågor såsom:

?Har det historiskt lönat sig att binda räntan?

?Vilket misstag gör folk när de binder räntan?

?Vad är det genomsnittliga bolånet / värdet på huset hos nya låntagare?

?Hur ska man tänka när man jämför bolåneräntan mellan banker?

?Vilka tips finns det när man ska förhandla med banken?

Nedan följer några av våra guldkorn från avsnittet:

?Skattekontot är idag ett alternativ till bankkontot

?Historiskt har det lönat sig att INTE binda räntan

?Om man väl binder, så binder man på för kort period

?Begär ut ett amorteringsunderlag när du ränteförhandlar

?Gör inte misstaget att jämföra en gammal ränta med dagsaktuell

?Grönt bolån ger lägre ränta

Flera av tipsen som vi går genom i avsnittet har jag och Caroline använt oss själva. Det som har gjort absolut mest nytta är det med amorteringsunderlag som var en grej som vi kom på av misstag. ?

Vi går genom dem i avsnittet, men vi har även sammanfattat dem på bloggen och i forumet. Vi hoppas att du gillar avsnittet och får glädje av det. ?

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Dag

Länkar

====

SVT:s undersökning om bolån

Forumtråden

Hypoteket

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:02:11 Så startades Hypoteket

00:06:43 Bankerna tjänar bisarra pengar på bruttomarginal

00:09:57 Innovationskraften inom Hypoteket är viktig

00:16:51 Hamsterhjulet snurrar men hamstern är död

00:20:13 Hypoteket ligger alltid 30 punkter under storbankerna i pris

00:26:08 Det fina med det kapitalistiska systemet

00:30:48 En skör bostadsmarknad kontra en svag krona

00:33:58 Borde du ha bundit räntan?

00:41:08 Ekonomi handlar om psykologi

00:46:17 Vid nyköp så var den genomsnittliga belåningsgraden 70%

00:52:12 Ränteutgifterna för hushåll ökar från 4% 2021 till 9% i mitten av 2023

00:57:07 Höja belåningsgraden genom att ta ett tilläggslån

00:59:58 30% av Sveriges befolkning klarar inte en oförutsägbar utgift på 5000 kronor

01:03:53 Vilken åldersgrupp har mest lån?

01:09:06 Förhandlingsfritt bolån

01:13:51 Det högre syftet

01:18:49 Vid vilken ålder är det tufft att ta ett nytt bolån?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Den statliga sjunde AP-fonden förvaltar nästan 900 000 miljoner kr för över 5 miljoner svenskar. Deras förvalsalternativ i premiepensionen AP7 SÅFA har historiskt dessutom gett den genomsnittlige pensionssparen en bättre genom medelavkastning jämfört med den som gjort egna aktiva val. Idag intervjuar vi Pontus von Essen, Head of Strategy på AP7, om räntor, aktier, sparande och portföljer.

Det är ingen hemlighet att vi är stora fans av AP7 och har våra egna premiepensionspengar placerade hos dem. Som alla andra började jag vår resa hos dem, för att sedan i ett slag av övertro på egen förmåga tro att jag kunde göra Pontus och hans kollegors jobb bättre än dem (vilket naturligtvis slutade i underprestation mot index ?) för att sedan aktivt byta tillbaka till dem för ett par år sedan.

Det är därför vi uppskattade at AP7 ställde upp och lät oss intervjua Pontus von Essen som jobbat med portföljkonstruktion och framförallt fixed income. Tanken med avsnittet var initialt att vi skulle prata om räntor, men då Pontus var duktig även på andra områden blev det mer generellt även om aktiefonden, deras resonemang, hållbarhet, portföljkonstruktion och mycket mer.

Ett av de mer nördiga guldkornen för mig personligen var att jag historiskt har varit negativ till företagsobligationer. Men Pontus lyfte det tillgångsslagets fördelar, inte minst som en byggsten i om man vill ha en kapitalbevarande FIRE-portfölj som man ska kunna leva på. Det här avsnittet avslutat vår serie om räntor nu under våren 2023.

Vi hoppas att du gillar avsnittet och du är välkommen att kommentera eller se andra kommentarer i forumet. Ingen ersättning har utgått till någon part för avsnittet. ?

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Pontus

Länkar

====

AP7: https://ap7.se

Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/t/50908

Tänk på!

====

Allt sparande innebär en risk. Även AP7:s fonder ökar och minskar i värde. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Avsnittet är allmän information och speglar deltagarnas personliga och subjektiva åsikter och är inte en investeringsrekommendation. Du bör alltid ta in information från andra källor och gärna en oberoende finansiell rådgivare om du är osäker. Vi har placerat vår egen premiepension i AP7 SÅFA.

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:03:13 Varför är räntor viktiga?

00:09:27 Vem borde välja en räntefond?

00:13:04 Skillnaden mellan räntefonder och obligationsfonder

00:16:14 Två byggstensfonder hos AP7

00:21:09 "Jag trodde att jag var bättre än ert team"

00:27:30 AP7 såfa är enkel, billig och skalbar

00:32:59 Den genomsnittliga spararen hos AP7

00:45:36 Tankar kring att slå marknaden

00:51:51 Fördelningen i AP7 räntefond

00:55:01 71% bostadsobligationer i räntefonden, bör man oroa sig?

01:00:08 Den förväntade avkastningen på AP7 räntefond

01:03:21 En kapitalbevarande portfölj

01:07:07 Den klassiska 4% avkastningen

01:11:00 Naturlig avkastning

01:13:40 Fokus på hållbarhet

01:18:29 Hur många dagar har systemet kvar?

01:22:22 Det sämsta finansiella rådet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Målet med fyra-hinkar-modellen är att hjälpa dig att få en bättre balans i din ekonomi, att hantera några av de risker vi alla behöver förhålla oss till och ge dig ett högre ekonomiskt välmående.

Dagens avsnitt är en nyinspelning av vårt klassiska "Fyra-hinkar-principen"-avsnitt. Tillsammans med avsnitt #99 tillhör det de två viktigaste avsnitten på RikaTillsammans. Eller snarare de två avsnitt som jag upplever gör att att man når 80 % av resultatet med 20 % av insatsen.

Fyra-hinkar-principen är en mental modell för att hjälpa en att få ett högre ekonomiskt välmående. Vi definierar det ekonomiska välmåendet som att ha en ekonomisk trygghet idag och i framtiden likväl att ha en valfrihet idag och i framtiden.

Den ska även hjälpa till att hantera några av de största riskerna som vi alla behöver förhålla oss i en privatekonomi som är:

Oförutsedda händelser - ökad utgift, minskad inkomstInflationen - att pengar minskar i värdeVolatilitetsrisken - att investeringar svänger i värdeFelkalibrerad ekonomisk plan - ett för högt eller för lågt sparande

I denna version fyra av modellen försöker vi tydliggöra de olika variationerna av fyra-hinkar-principen som ni i communityn har kommit med. Vi diskuterar både en 2-hinkar och en 3-hinkar-variant som kan vara bättre att börja med. Inom kort kommer vi med ett eller flera bonusavsnitt på ämnet.

Än en gång, ett stort tack till alla er som följer, tittar och bidrar till oss andra.

Många hälsningar,

Jan och Caroline

Disclaimer

Allt sparande är förknippat med risk. Ditt sparande kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan du förlora ditt insatta kapital, investera därför inte mer än du har råd att förlora. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Alla våra avsnitt är personliga åsikter, tolkningar och slutsatser, ska inte på något sätt ses som finansiell rådgivning, en investeringsrekommendation eller ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du uppmanas härmed att alltid göra din egen analys innan du gör något i din ekonomi. Läs mer: https://rikatillsammans.se/villkor

Länkar

Viktigaste länkarnaForumdiskussionPatreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:01:35 Vanliga problem och risker i en privatekonomi

00:04:40 Tre risker alla måste förhålla sig till

00:06:11 Gör modellen till din egen

00:07:44 Målet: ekonomiskt välmående idag och i framtiden

00:10:40 Mental modell - ingen sanning eller naturlag

00:16:50 Handlar inte om vilka fonder du ska välja

00:19:15 Gör ditt sparande först immunt och sedan optimerat

00:23:30 Risken för oförutsedda händelser

00:28:24 Volatilitetsrisken - risken för svängningar i portföljen

00:29:20 Risken för en felkalibrerad ekonomisk plan

00:30:30 Enkel variant: 2-hinkar modell

00:38:10 Vår variant: 4-hinkar-principen

00:40:50 Samma byggstenar (aktier & räntor) i alla hinkarna

00:43:06 Spara vs investera vs spekulera

00:47:30 Pengarna flödar mellan hinkarna (get-rich vs stay-rich)

00:57:00 En sammanställning av fyra-hinkar-principen

01:02:50 Varje hink kan innehålla flera konton och portföljer

01:06:30 Är fyra-hinkar principen mental bokföring? Ja.

01:14:01 Hur stora ska hinkarna vara?

01:15:49 Storlek på hinkarna vid stay-rich / FIRE

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för LYSA. I dagens avsnitt intervjuar vi Oskar Björklund som är VD på Lysas fondbolag om räntor. Efter 2022 års ränteuppgång är räntor för första gången i spel för första gången på över 15 år. Fördelen med räntor är att de nu kan ge en god avkastning till en lägre risk än aktier och bör därmed vara en del av en balanserad portfölj.

En av mina stora insikter för ett par år sedan var att räntor - som vid första anblick ser ganska enkla ut - är betydlig mer komplexa än aktier. Det är därför jag vid olika tillfällen har framhållit Lysas ränteportfölj som bra. Det har dock ofta misstolkats som att bra är samma sak som bra avkastning och inte bra konstruerad.

Därför hjälper Oscar till med en introduktion kring räntor, där vi bland annat diskuterar:

De två olika typerna av risk: ränterisk vs kreditriskVilken roll räntefonder har i en portföljRäntor ger en liknande avkastning till lägre riskOlika typer av räntor - säkerställda, reala, företags- och statsräntorRäntor i olika valutor och valutasäkringDiversifiering av räntor i olika geografier (och övervikt mot Sverige)m.m.

Vi hoppas att du finner avsnittet intressant och blir lite klokare kring räntor. För det fina med LYSA är ju att man inte behöver göra någonting, utan allt sköter ju Oskar och hans team. För dig som vill nörda ännu lite mer så finns det tillhörande bonusavsnitt där han svarar på läsarfrågor och olika typer av räntor för olika typer av mer specifika sparmål (då Lysas räntedel är väldigt generell).

Oskar brukar även svara på frågor i forumet, så dyker det upp någon följdfråga, ställ den gärna där så hjälps vi åt i diskussionen. Tack för denna veckan!

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

ForumetSponsrad länk till LYSA

Disclaimer

Allt sparande är förknippat med risk. Ditt sparande kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan det hända att du förlorar hela ditt insatta kapital. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Alla våra avsnitt är allmän information, ska inte ses som finansiell rådgivning eller ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Detta avsnitt är sponsrat, vi har våra egna pengar investerade i LYSA och vi har en sponsrad länk nedan. Läs mer i våra villkor.

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:02:43 Välkommen Oscar Björklund

00:04:15 Många olika typer av räntor

00:06:10 Hos räntor ger det sämsta företaget högst avkastning

00:07:21 Två typer av risker: ränte/durationsrisk vs kreditrisk

00:08:40 Räntefonder sjunker i värde när räntan ökar

00:10:20 Vilken roll har räntefonder i en portfölj?

00:11:45 Samma avkastning men lägre risk

00:15:00 Räntor är tillbaka i spel

00:16:30 Jättesvårt att förutse räntan

00:20:20 Tänk om din långsiktiga sparhorisont blir kort

00:21:30 Man bör ha exponering mot både ränte- och kreditrisk

00:25:30 Bör jag ha bolån och räntor samtidigt?

00:28:40 Lysas ränteportfölj är jättebra - men varken hackad eller malen

00:33:30 Säkerställda obligationer

00:38:00 Räntemarknaden räknar, aktiemarknaden tycker

00:39:06 Realräntor

00:40:50 Hur ser Lysas ränteportfölj ut?

00:42:30 Valutarisk och valutasäkring

00:49:00 Varför en så stor andel svenska räntor?

00:51:00 Långa räntor

00:54:30 Fortsätter i bonusräntor

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för LYSA. I dagens avsnitt svarar Oscar Björklund som är VD på Lysas fondbolag på era frågor om räntor. Vi tar avstamp i att den förväntade avkastningen på räntor i dagsläget (början av 2023) ligger på runt 4 %. Det är fyra gånger så högt som bara för 12 månader sedan och därmed är det rimligt att anse att räntor är i spel igen.

I dagens avsnitt som är ett bonusavsnitt till avsnitt #287 diskuterar vi inte bara LYSA:s räntedel utan även hur man kan tänka kring portföljkonstruktion av räntor. Något som varit ett väldigt engagerande ämne i forumet med flera hundra inlägg.

Vi pratar om ränteportfölj med syfte att vara: 1) en krockkudde, 2) att ha en hög riskjusterad avkastning (Sharpekvot) eller 3) att ha ett kapitalbevarande mål. Vi pratar även om FRN-fonder där man får kreditrisk utan ränterisk och inte minst om hållbara fonder.

Vi hoppas att du gillar dessa två avsnitt och att vi ses även nästa vecka. ?

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

Forumet

Sponsrad länk till LYSA

Disclaimer: Allt sparande är förknippat med risk. Ditt sparande kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan det hända att du förlorar hela ditt insatta kapital. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Alla våra avsnitt är allmän information, ska inte ses som finansiell rådgivning eller ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Detta avsnitt är sponsrat, vi har våra egna pengar investerade i LYSA och vi har en sponsrad länk nedan. Läs mer i våra villkor på rikatillsammans.se/villkor.

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro

00:01:59 Välkommen tillbaka Oscar Björklund

00:02:24 Förväntad avkastning på en LYSA-ränteportfölj?

00:04:30 Exklusive PPM var 2022 var det utflöden på fondmarknaden

00:05:40 Räntefonder på ISK?

00:07:50 Olika resonemang kring ränteportföljkonstruktion

00:12:00 Räknar man USA som ett säkert land?

00:13:03 Ränteportfölj som krockkudde

00:15:35 Ränteportfölj med hög sharpekvot

00:16:20 Ränteportfölj för kapitalbevaring

00:17:01 Portfölj för någon som är FIRE

00:19:50 Lysa har valt prioritera naturlig avkastning

00:23:30 Endowmentmodellen

00:25:20 Svårt som privatperson köpa obligationer

00:26:30 Var hittar man info om durationer?

00:28:50 Varför flera liknande svenska räntefonder?

00:30:00 Möjlighet till olika ränteportföljer beroende på sparhorisont

00:31:20 60 % av kunderna har 100 % aktier

00:34:30 Hållbarhet och räntor

00:40:30 FRN-räntefonder (kreditrisk utan ränterisk)

00:47:30 Har du en lekhink?

00:49:30 Purple cow

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Erik Naessén. I dagens avsnitt intervjuar vi elbilsexperten Erik Naessén om det stora skiftet på bilmarknaden som skedde i och med Teslas stora prissänkning, tips och hur man kan tänka kring bilköp 2023 och hur värdet på den begagnade bilen gör comeback.

I början av januari sänkte Tesla priset på flera av sina bilar med över 100 000 kr. Över en natt satte man hela bilmarknaden i gungning. En prissänkning påverkar nämligen inte bara de enskilda prissänkta modellerna, det påverkar även begagnatmarknaden, konkurrenter, ingångna leasingavtal, restvärden, finansbolag, beställningar och väldigt mycket mer.

Erik hjälper till med att ge en inblick bakom kulisserna, ger tips på hur man kan tänka kring ett kommande bilköp eller leasing, hur vi har fått en återgång till den gamla tumregeln att en 3 år gammal begagnad bil kan vara ett bra köp på bekostnad av de senaste årens fördel för elbilar och så vidare. Det sammanfattande rådet blir just nu: sitt still i båten om det inte är akut eftersom marknaden försöker hitta ett nytt jämviktsläge, man behöver räkna på alternativavkastning och fler faktorer.

Vi vill även passa på att tipsa om Eriks hemsida där han hjälper företag och privatpersoner med att köpa rätt bil och dessutom finansiera den rätt. Han hjälpte ju oss 2021 när vi köpte vår bil, att både välja rätt modell och rätt finansiering. Läs mer på:

https://elbilsexpert.com/

Vi hoppas att du gillar avsnittet och får lite inblick i en värld som man annars inte vet så mycket om. ?

Hälsningar,

Jan, Caroline och Erik

PS. Beklagar den stundtals dåliga kvaliteten på inspelningen. Får skylla på att vi får samla ihop till en bättre än ADSL-uppkoppling till Erik. ?

Forumtråd:

https://rikatillsammans.se/forum/t/49267

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Introduktion

00:02:41 Välkommen Erik Naessén

00:04:00 Förändringen är större än man tror

00:05:40 Teslas anledning till prissänkningen

00:10:05 Jämförelse med hyresmarknaden

00:12:00 Hur påverkar det oss som äger en bil?

00:15:10 Restvärde är egentligen restskuld

00:20:55 Begagnade bilar är mer intressanta att räkna på nu

00:23:05 Nu måste du ta hänsyn till alternativavkastningen

00:26:50 En Volvo V70 är som en likvid aktie

00:28:30 Så här drabbas bilbranschen just nu

00:31:19 Kan man hoppa av en beställning?

00:35:40 Inte rekommenderat någon att köpa en ny bil senaste året

00:38:50 Nya bilar kommer vara elbilar

00:41:00 Tillbaka i det klassiska normalläget

00:44:00 Hur ska man tänka om man ska ha en tjänstebil?

00:51:00 Kommer de andra bilbolagen komma ikapp Tesla?

00:54:50 Fler sorters elbilar är på väg

00:58:30 Är det normalt att bilar är så dyra?

01:01:00 Vad har en normal svensk familj för en bil?

01:04:30 Bilmarknaden är en tidig indikator på konjukturen

01:08:00 Vissa återförsäljare kan vara illa ute

01:12:00 Sitt still i båten till sommaren

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.